¿Cómo invierto mi dinero (188k)?

[Inversor_j]

¡Hola a todos!

Espero que estéis muy bien y que estéis llevando esta “situación” de la mejor forma posible.

Me presento: tengo 36 años y desde hace unos 5 años monté una SL unipersonal, de la cual soy administrador único y que supone mi actividad principal. Además, recibo un salario de otra empresa en la que estoy empleado a tiempo parcial.

Los últimos años han ido bien y he generado un dinero que me gustaría “poner a trabajar”. Mi objetivo es alcanzar esa famosa “libertad financiera” que me permita trabajar menos y ser más selecto en los proyectos en los que trabajo. Pero, también, otro de mis objetivos es invertir en una casa. Aunque, sobre esto último siempre tengo la eterna duda de si alquilar o comprar.

Ahora mismo el dinero que tengo disponible es este:

• 22k en cuentas personales.
• 160k en la cuenta de la SL.

Mis ingresos anuales netos son, más o menos, estos:

• 40k como persona física, es decir, por el trabajo a tiempo parcial que comentaba antes.
• Alrededor de 70k como SL (esto suele variar puesto que depende de mis proyectos como freelance).

No tengo deudas, ni hipotecas (vivo de alquiler), ni préstamos, ni nada similar. Y mis gastos mensuales, suelen oscilar entre los 2-3k (alquiler, servicios, ocio, etc.).

La única inversión que tengo actualmente es una pequeña cantidad (alrededor de 3k) en acciones (bolsa).

Así que mi gran pregunta: ¿qué me recomendáis? He pensado en fondos de inversión pero, tras mucho leer y mirar, todavía no sé muy bien dónde (plataformas) ni en qué fondos en concreto (he leído buenas opiniones sobre fondos Vanguard, Amundi y iShares).

Y, otra gran duda que tengo, es si debería invertir como persona física o como empresa (desde mi SL). Entiendo que fiscalmente es más interesante hacerlo como persona física pero estoy abierto a saber vuestra opinión.

Agradeceré mucho todos vuestros comentarios y sugerencias.

¡Muchas gracias de antemano!

[Selfcare]

Hola @Inversor_j y bienvenido al foro.
Enhorabuena por tu gran desnudo y compartirlo con la comunidad.
Mi opinión es la siguiente:
Teniendo en cuenta que la esperanza de vida en España se sitúa en torno a los 83 años y viendo como la mayoría de estas personas todavía residen en sus casas. Todavía te faltan 47 años para llegar por lo que si la media del precio del alquiler en vivienda es de 500€ mensuales, a lo largo de esos 47 años pagarás 282k por una vivienda que no será tuya. En cambio por ese precio puedes encontrar casas muy buenas que si las compras en un futuro será tuya y de tus hijos si acabases teniendo.
De todas formas y aún teniendo en cuenta esto, considero que también deberías invertir en fondos de inversión, quizás lo indexado o la inversión pasiva te resulta lo más fácil para empezar. Te recomiendo mirar fondos como Baelo, Finizens o Indexa para empezar y, si quieres, una vez que te veas capacitado puedes gestionar tu mismo tu propio fondo ahorrándote parte de las comisiones.
La última pregunta no puedo responderte ya que no tengo conocimientos sobre empresas SL y fiscalidad.
Todo esto es solo una opinión y la decisión está en cada uno.
Espero haberte ayudado.

[Diazda]

Enorabuena por el desnudo, yo sinceramente te recomendaría también fondos indexados, es la mejor forma de empezar si no se tienen conocimientos en inversiones. Tema SL no tengo ni idea la verdad, será cuestión de buscar por Google y seguramente lo encuentres rápidamente.

Lo que me ha dejado a cuadros a sido tu trabajo por cuenta ajena, 40k netos anuales a tiempo parcial?

Impresionante.
Un saludo

[jidi]

Buenos días!
Antes de darte mi “consejo”, querría “discrepar” con el consejo de comprarte una casa. Esos números son muy a groso modo. En esos número no entran derramas, IBI, basuras, comunidad, gastos de mantenimiento, intereses a pagar por la hipoteca (en caso de pedirla), seguro de la casa…gastos que en principio un inquilino no tiene que pagar y luego cosas no tangibles como la independencia de poder cambiar de lugar de residencia.
Cierto es, que a tod@s nos gusta tener nuestra propia casa y yo la tengo (bueno, aun una parte es del banco), pero que si hubiera sabido lo que “ahora se”, seguramente no hubiera comprado tan a la ligera por ese afán de poseer una vivienda.
Todo ese dinero que no se destina a gastos por poseer una vivienda, se puede destinar al ahorro y en este caso a la inversión.
Respecto a la inversión, como bien te comentan yo también tiraría por un fondo indexado con una aportación mensual sin importar el estado del mercado en el momento pero, a parte, buscaría invertir en algo que me generara unas rentas. Yo en mi caso particular aposté muy fuerte por invertir en empresas que repartieran dividendos. Tod@s nos sabemos la teoría, empresas grandes, con dividendos crecientes, empresas “saneadas”… aquí ya cada uno se busca la vida e invierte donde quiere. La ventaja de los fondos es que los impuestos los pagas una vez que retires el capital, pero según vayas retirando el montón se va haciendo más pequeño en cambio en bolsa, los dividendos los vas a ir cobrando sin necesidad de ir vendiendo acciones. Cierto es, que esas acciones van a subir y bajar pero pensando a largo plazo no debería importarnos. Lo que realmente buscamos es una renta a ese dinero invertido.
Ahora, otra cosa es buscar el mejor momento de inversión.
Respecto a invertir en SL o persona física, el problema es que en la SL pagas un impuetso de sociedades pero, si luego quieres traspasar esos fondos a tu número de cuenta tienes que volver a pasar por caja. Lo mejor es buscarse un buen asesor y que te recomiende como hacerlo. Que no te hable de teorías ni porcentaje. A mi me gusta verlo en una calculadora y con número reales. Y si invirtieras como SL, si hubiera algún problema para que tu pudieras disfrutar de ese dinero que te está rentando.
Menuda chapa que acabo de soltar. Quizás te haya liado más de lo que ya estabas.
Un saludo

[Inversor_j]

¡Muchas gracias por vuestras respuestas, Diazda y jidi!

@jidi, ¡nada de chapa! Todo lo que comentas es muy interesante.

Por partes:

• Lo que comentas de la vivienda, es precisamente lo que me lleva echando para atrás durante un tiempo. Creo que no es sencillo meterse en una vivienda y, sobre todo, como dices, hay un montón de cosas que atender que, a la larga, no sé si realmente compensan solo por el mero hecho de “tener” una vivienda. Sin embargo (y me desnudo más), estoy pagando 1200€ de alquiler (vivo en Madrid capital) más gastos, lo cual no es poco. Y, por esto me planteo si debería comprar e invertir ese dinero que estoy pagando por alquiler en cuotas de una hipoteca. Ahora bien, los precios de la vivienda en Madrid están por las nubes y encontrar una vivienda por la que pagar esa hipoteca lo veo complicado. Obviamente, por una vivienda que me guste y que sea, al menos, igual o mejor de la que vivo ahora. Para cambiar a peor, me quedo como estoy

• Lo de invertir en acciones con dividendos, es gracioso porque justo llevo varios días leyendo mucho sobre este tema. Encontré información sobre los “aristócratas del dividendo” y me resultó muy interesante. De todas formas, con el dinero que tengo reservado para invertir directamente en acciones (unos 10k) ¿cuánto podrías estar recibiendo en dividendos, a grosso modo? Supongo que una cantidad muy pequeña, ¿no?

• Sobre lo de invertir como persona física o como empresa, sigo con bastantes dudas. He hablado con mi asesor y dice que “quizá” sea más interesante hacerlo desde la empresa, pero no estoy seguro. Creo que ahora mismo, por la situación en la que estoy, sería más fácil, puesto que el dinero está en la empresa. Pero, pensando en futuro, no sé si será más interesante o no.

¿Alguno de vosotros tiene experiencia sobre esto o conoce a alguien que la tenga y que me pueda recomendar? Lo agradecería mucho.

De nuevo, ¡muchas gracias!

[Alvaro.S]

En mi caso, con una facturación parecida a la tuya, he estado muchas veces tentado de montar una estructura como una SL.
Es verdad que según como hagas los números te puede salir más rentable que facturar todo como autónomo.Una de las primeras razones por las que no lo hice es porque al final el dinero sería de la SL y no sería mío para poder invertir o gastar a mi buen criterio.

Para mi es importante estar tranquilo a nivel legal, pues ya he tenido un incidente y no quiero volver a pasar por ello. Contratar a un buen abogado me costó una cantidad considerable de dinero para solucionar el incidente, lo bueno es que el abogado aprovechó para poner en orden algunas cosas y asesorarme fiscalmente… al final el balance fue muy positivo y me ahorró miles de euros.

Por tanto yo hablaría con un buen asesor o abogado para ver en este caso cómo es la mejor forma de hacerlo.

Por favor, comparte tu solución, pues me interesa.

[Selfcare]

Muy buena aportación, es cierto que mis números son a groso modo y no he puesto gastos como IBI, comunidad, etc. Creo que son “piedras” por quedarte con una propiedad.
Efectivamente habría que echar cuentas con mucha mayor precisión, luego lo que le guste a cada uno.

[jidi]

Tema vivienda: es cierto que estás pagando un alquiler alto pero imagino que el piso lo merecerá. Otra cosa es que si de esos 1200 que pagas al mes pagaras 800 de hipoteca y tuvieras esos 400 euros para “gastos” de la casa (400 en mantenimiento, ibi…puede ser mucho pero mejor ir sobrado). Creo que no deberías plantearte gastar 1200 al mes en la hipoteca. Estúdialo y mira a ver a que puedes acceder con esos 800 euros mes (es un ejemplo). Me refiero a que vayas a l banco y te hagan una simulación a 30 años en los que tu quieres pagar 800 euros mes. Si el del banco te dice pues , con eso accedes a x euros de préstamo. Yo, me ceñiría a ese número y empezar a buscar algo por ese precio. No te vuelvas loco con la vivienda, no tienes prisa, y seguro que después de este batacazo por el coronavirus puede que salgan algunas cosas majas.
Dividendos : antes de empezar te animaría a que leyeras alguna cosa. Yo, te recomiendo algún libro para hacerte una idea

• Independizate de tu Nómina (Veridiano Sanchez): el libro tiene dos partes, de la segunda parte que trata sobre las opciones así de primeras solo la leería y no me plantearía empezar con eso. En la primera parte habla sobre la filosofia de inversión en dividendos.
  *Como invertir en bolsa largo plazo partiendo de cero y Educación financiera avanzada partiendo de cero: Estos libros son de Gregorio Hernandez. Este hombre tiene un foro “invertirenbolsa.info” que es muy seguido y muy interesante. De estos dos libros hay q empezar primero por el más fino.
  *Como hacerse rentista (Josan Jarque) Contado de una manera muy amena e incluso con toques de humor, el escritor cuenta su propia experiencia en el mundo de la inversión.
  Yo te animo que los vayas leyendo y puedas animarte a hacer unas inversiones en bolsa. Cierto es, que en estos momentos los dividendos de ciertas empresas se van a suspender, otras las van a bajar y las menos las mantendrán. A precio de hoy en día si los dividendos los mantuvieran hay rentabilidades muy buenas en empresas grandes, pero hay q ver que es lo que hacen con ellos.
  Un consejo que lo da todo el mundo. Invierte el dinero que no vayas a necesitar en unos años. Lo mas importante de la inversión es poder ir a la cama y dormir a pesar de que las inversiones vayan mal. El estilo de vida no te tiene que cambiar.

[AIB74]

Sobre los dividendos, las rentabilidades “tipo” brutas pueden estar en torno a un 4% o algo más en IBEX y en torno a 3% escaso en USA, si miramos los aristócratas. Enmarco lo de “tipo” porque con la que está cayendo, la empresa que mantiene dividendos se coloca fácil en un 6%-7%, pero ya vemos que muchas están cerrando el grifo…
Las acciones del IBEX suelen pagar más dividendo porcentual, pero también porque tienen pay-outs más elevados, que no es bueno, o puede no ser lo óptimo.

[MariaRodriguez]

Hola, @Inversor_j,
acabo de ver tu mensaje y te respondo porque mi situación tiene similitudes con la tuya y quizá te sea de ayuda.
Yo también tengo una S.L. y siempre he invertido a título particular, no te puedo dar una explicación detallada, pero viéndolo con mi asesor, era más interesante hacerlo así.
En mi caso, el objetivo era la inversión en inmuebles, pero, para poder comprar a través de la S.L. y luego poner las cosas a mi nombre, tenía que tributar dos veces. El objeto social de la S.L. tampoco coincidía con mi idea de inversión, así que lo más sencillo es comprar a título particular.
Comentarte también que, si pides la hipoteca en el banco donde tienes la cuenta de la sociedad, te van a dar mejores condiciones porque verán tus buenos números. Con los ingresos que tienes como persona física puedes pedir una hipoteca al banco, pero igual te interesa hacer un reparto de beneficios de la sociedad (aunque tengas que tributar por ello) para aumentar tus ahorros personales y afrontar con más efectivo la compra de una vivienda, que es lo que yo te recomendaría. Dependiendo del tipo de negocio, tener tanto dinero parado en la cuenta de la sociedad, no me parece interesante, a no ser que sea necesario.
En tu caso tienes un trabajo adicional que no sé si quieres conservar, en el mío, todos los ingresos vienen de la S.L., con lo que para mí era importante tener una casa en propiedad (bueno, de momento, todavía es propiedad del banco) y luego invertir en apartamentos que me dieran unos ingresos estables mensuales y en fondos indexados. Tengo hijos y me daba tranquilidad saber que nuestra casa será nuestra en un futuro cercano, además que la letra que pagamos es más barata que lo que pagaríamos de alquiler por la casa en la que vivimos.
Has comentado que pagas 1.200 €/mes; en Madrid eso puede costar un apartamento de 40 m2 en las zonas caras del Barrio de Salamanca o de 3 habitaciones en el Barrio de la Concepción, no sé en qué zona vives, pero igual es hacer números y pensar, en tu caso, cuánto de importante puede ser tener casa en propiedad. Hay inversores que recomiendan vivir de alquiler porque en muchos casos no merece la pena tener casa propia por todos los gastos que supone (hipoteca, IBI, comunidad, seguro de hogar, derramas, etc), y sí invertir el dinero que destinarías a la hipoteca en cualquier otra cosa, incluso en inmuebles. Tienes que ver cuál es tu posición frente a esto, tu edad, etc.
Espero que mi comentario te haya sido de utilidad.
Saludos!

[AlvaroVP]

Hola buenas tocayo. ¿Podrías compartir el contacto de ese asesor o abogado que comentas si no es mucho pedir? Estoy en una situación parecida. Gracias de antemano