Cancelación total/parcial de hipoteca?

Finanzas Personales y Ahorro
#1

Buenas noches

Con las subidas de tipos tengo una duda que no consigo solucionar. Os cuento:
Tenemos una hipoteca a tipo variable de Euribor -0.7% de la que nos queda una deuda de 150k.
Como mucha gente, hemos pasado unos años a interés 0 pero ahora la cosa ha cambiado.

La situación es que tenemos liquidez de unos 320k más otros 70k invertidos en bolsa y fondos.
Nuestro ahorro anual es de unos 50k y tenemos 40 años trabajando ambos.

Con esta situación, la gran duda es qué hacer con la hipoteca.

  • Cancelarla para evitar pagar intereses aunque perdamos liquidez?
  • Hacer una cancelación parcial para reducir la cuota (era de unos 500€ y ahora subirá a unos 900€ con la próxima renegociación)
  • Dejarla e invertir parte de la liquidez para cubrir ese interés sin descapitalizarnos? Donde?

Añadir que la liquidez actual está parada porque pensábamos invertir en una vivienda para alquiler pero con la situación actual tanto legal como económica hemos preferido esperar.

Os agradezco mucho la ayuda de antemano!!

#2

Lo primero que yo haría es saber si invirtiendo en un vehículo en el que os sintáis cómodos vais a poder conseguir compensar los intereses que pagáis.
Si es así, lo primero sería ver vuestro horizonte temporal y la aversión al riesgo.
Yo personalmente me he decidido por no amortizar, pero es una deuda mucho más pequeña.
En vuestra situación con esa capacidad de ahorro, si no tenéis conocimientos de inversión y os perturba el sueño esa deuda, amortizaría el total de la misma, es solo mi opinión

#3

Realmente no nos perturba, nos molesta pagar intereses al banco (cosa que hasta hace unos meses no hacíamos) y no obtener ninguna rentabilidad.
La solución mas rápida es cancelarla pero creo que “financieramente” no es la decisión mas acertada es descapitalizarnos de esa manera (aunque sigamos manteniendo liquidez).
Dicho de otra forma, creo que siempre es mejor tener el dinero en mi mano que en la del banco…
Ahora bien, el ejercicio tiene que salir positivo.
Estaba viendo WiZink que tiene depósitos al 3% a 6 meses y 3.3% a 12. ¿Podría ser una opción?

#4

Solo por actualizar, he abierto dos depósitos:

  • BIG - 75k al 4% durante 6 meses.
  • WiZink - 100k al 3% durante 3 meses
    Esto me dará una rentabilidad mensual durante ese periodo de 500€ (brutos) para cubrir el interés de la hipoteca.

Esto me dejaría aun una liquidez en cuenta de unos 145k (Cuenta Naranja que me da un 1% mensual)
Que tambien puedo moverlos a algún deposito y aumentar la rentabilidad.

No se como veis el ejercicio, intento buscar la manera de no perder liquidez y a la vez cubrir el interés de la hipoteca con los beneficios de las inversiones.

Acierto o error? Sugerencias, recomendaciones siempre son bien agradecidas! :slight_smile:

#5

Quizá para los 145k que tienes en la Cuenta Naranja hay mejores opciones como por ejemplo la Cuenta Online Sabadell.
Si quieres algún depósito creo que Banco Facto ofrece un 3,25% a 12 meses y también sería interesante mirar la oferta de Pibank creo que esta al 2,50% su depósito a 12 meses y su cuenta remunerada al 1,50%

#6

En unos días MyInvestor también sacará otro depósito al 3%.

Creo que lo mejor es no tener más de 100.000 en una cuenta, reparte con otro banco y como te dicen, puedes sacar más de ese 1%

#7

Justo acabo de ver que en Deustche tienen un deposito a 6 meses al 2.95% (o 12 meses al 3%).
Creo que la foto quedará asi:

  • 2 depositos en BIG - 150k - 6 meses - 4%
  • 1 depósito en WiZink - 100k - 3 meses - 3%
  • 1 depósito en DB - 70k 6 meses - 2.95%
    El rendimiento mensual que calculo sería de unos casi 700€ netos que cubren ampliamente los intereses de la hipoteca.
    ¿Qué os parece?
#8

Yo con ese capacidad de ahorro y con una liquidez de más del doble de la deuda, amortizaria el total sin dudarlo.

Un capital de 170k no es estar descapotalizado, pero a pesar de ello… una vez saldada la deuda incrementarás aún más tu capacidad de ahorro.

Los movimientos que has hecho están muy bien, pero además de los intereses de la deuda debes contar con la inflación.

Yo no me lo pensaba más, amortiza y que le den al banco !!

#9

Muy buenos depósitos, @RockMaster .
Yo tengo una situación parecida, salvando las distancias en tus números, que pintan muy bien, enhorabuena.
Tengo el mismo diferencial, 0,70%, que con la actualizacion en Febrero se me ha quedado en un magnífico 4,037%. La próxima actualización es en Agosto, y no tiene pinta que sea mucho más baja, por tanto cogiendo de refencia lo actual, me toca pagar de intereses de aquí a Febrero casi 2.000€.
Me quedan 65.000€ por pagar, y una comisión por cancelación anticipada del 1% (aunque según jhe leido debería ser un 0,50% máximo).
Tengo algo de dinero ahorrado (aparte de lo que está invertido), alrededor de unos 40.000€.
Aunque podría aprovechar el depósito de Myinvestor del 3% que viene ahora este mes, seguiría “palmando” en esta hipoteca.
Por cierto, es de un piso que ahora tengo alquilado (no fue como inversión, fue nuestra primera vivienda).
No sé qué hacer. Por un lado, y siguiendo mis inicios en los fondos de inversión, si sigo creyendo en ello, debería ir metiendo los 40.000€ poco a poco (tal vez 10.000€ al mes) ya que a la larga espero obtener más de este 4,037%, pero por otro la posibilidad de amortizar parcialmente (y así pagar menos cuota que lo que percibo de alquiler) o totalmente (echando mano de 25.000€ de los fondos actuales).
Los depósitos están bien, pero cuando es más alto el % que pago (ahora mismo, claro está), que lo que puedo recibir, sin contar con la inflación. no me hace nada de gracia.

No sé…estoy hecho un lío. De momento esos 40.000€ los tengo distribuidos en la cta abierta al 2% de Myinvestor y unos 4.000€ en Pibank al 1.5% actual, pero necesito moverme.

Gracias!

#10

Buenas tardes, tras leer todos los mensajes de este hilo, aquí mi comentario.
Si disponéis de esa capacidad de ahorro y dinero ya acumulado, evitaría gastarlo para amortizar una hipoteca. Al adquirir una hipoteca con Euribor, sabemos que habrán años guais y otros no tanto.
Buscaría un activo para que me pagase esos intereses, como apuntáis, y por qué no, me pagase también parte o todo el capital. Se me ocurre, por ejemplo, compraría un piso con ese capital disponible (el piso formará parte del patrimonio) y lo percibido del alquiler se va para pagar la casa habitual.
A los bancos les gusta la gente tenga crédito y pague mensualmente como un reloj.

#11

El tema es que tengo condiciones ventajosas por ser empleado. Euribor -0,65%
La pasión inicial de quitar la hipoteca la tengo pero creo que es mejor tener el dinero en mi mano y que me rente a dárselo al banco.

#12

En mi caso el diferencial es negativo y no tengo costes por amortizar o cancelar.
En tu caso dependería mucho del margen de ahorro que tengas… Pero esos 40k te van a dar menos rentabilidad en tu mano que eliminando la hipoteca. Igual cancelaba en tu lugar…

#13

Ese era el plan inicial hace un par de años, invertir en una vivienda para alquiler pero con los precios disparados en los que estamos decidimos esperar y seguir ahorrando. Y ahora con la nueva ley y toda la inestabilidad general, si añadimos que los depósitos empiezan a dar rentabilidad pues hemos parado lo del piso.
Nuestros números eran con rentabilidades de alquiler sobre un 5% a un 8%. Si ahora podemos sacar 3 o 4% con depósitos…no lo veo mal.

#14

Le añadiría 100k en OrangeBank, que ahora mismo da un 2%, mejor que tenerlo en Ing a un 1%.

Y Facto sigue dando un 3%

#15

Orange Bank esta al 1,5% su eres cliente y un poco menos si no lo eres

#16

A tres meses, que es interesante

#17

Al final esta es la foto final y no dejo practicamente nada en la Naranja.
En tres meses veremos que nuevas ofertas hay…

#18

Ni para ti ni para mi… 1,8% si eres cliente… :slight_smile:

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#19

Toda la razón, creo que empezó este mes,lo subieron. Es que lo miré y ponía 1,5 pero me quería sonar el 1,8.
Qué suban más :joy: