Buenas.
Hace 1 año exactamente decidí realizar una inversión inmobiliaria. Compré un piso para reformar y alquilar. Sobre el papel los números me salían; Precio de compra + impuestos y otros gastos + reforma aproximadamente 73.000€, alquilado por 600€/mes. Casi un 10% bruto.
Como no encontré opciones hipotecarias por el bajo valor de la vivienda (o lo que me ofrecían no me interesaba), pignoré fondos para sacar casi la mitad, 37.000€ al 4.10% fijo como un simple préstamo al consumo.
Recientemente he mirado si hay alguna opción más baja en el mercado pero sin éxito.
Al mismo tiempo los fondos indexados en los que estoy invertido han hecho un +116% en apenas un año. Sin ser un experto, empiezo a leer opiniones de gente profesional que hablan de una caída esperada.
Aunque yo sigo queriendo estar invertido, me estoy planteando sacar parte del dinero y saldar el préstamo, con lo cual si los fondos cae habré sacado antes de la caída y si sube, me habré perdido el posible beneficio. La cuestión que nadie puede saber es si esa subida será superior al 4.10% que pago de ese préstamo.
Primera pregunta.-
¿Qué haríais vosotros, dejar el préstamo hasta que tenga opciones de amortizarlo sin tocar inversiones (aunque sea seguir pagando el 4.10%) o amortizarlo sacando pasta de fondos que han obtenido grandes beneficios en el último año?
Segunda pregunta.-
En caso que saque dinero de los fondos, entiendo que tendré que pagar impuesto sobre el beneficio que haya obtenido. Cómo podría calcularlo¿?
Cuando los retires cobrarás solo la parte limpia y el banco o broker de turno aplicará la retención debida (19% hasta 6.000 euros de ganancia, etc.) No es como con las acciones.
Esto depende mucho de cada uno.
Yo adoro la deuda en un entorno inflacionista como el nuestro. No cancelaría.
Y si crees q esos fondos van a darse un batacazo traspásalos (sin coste fiscal) a un fondo monetario donde ni ganarán ni perderán hasta que quieras hacer otra cosa con ellos.
Aquí tiense un ejemplo de expertos que se dedicaron a precedir cosas
Invertir implica estar cómodo. Y la rentabilidad se consigue estando a largo plazo invertido. Si te entran dudas, yo lo tendría claro… pero luego no “te quejes” si la cosa sigue para arriba. Y, por otra parte, también habrás abierto la puerta al market timing, que es justo lo contrario a lo que hace funcionar a la inversión indexada.
Pero como decía, lo importante es dormir bien. Si das pagado con esos 600€ el préstamo, ¿que´cambia? ¿que unos tíos digan que va a caer la cosa? ¿Cuánto tiene que caer para que te pongas nervioso? Pongamos un ejemplo, en marzo de 2020 “todos íbamos a morir” con covid y el SP500 se fue a casi un -40%. ¿Y qué paso después? Pues piensa como te hubieras sentido y qué hubieras hecho si ves esa caida. Si te incomoda, siempre elije la opción más sencilla.
Otra cosa que puedes hacer es intentar hipotecar ese piso ahora. Posiblemente saques hipoteca al 2% o algo más y cancelar la deuda.
Y todavía te sobraría, quizás para la entrada de otro piso de alquiler. O simplemente meterlo en un fondo monetario que aún están sobre el 3% y ya ganas sobre la hipoteca.
Por curiosidad, ¿qué fondos indexados te han dado más del 100% en un año?
Como te han dicho, depende de tu perfil y tu horizonte temporal de la inversión. Según eso sería conveniente liquidar hipoteca o no.
Si alguien empieza con una aportación modesta y luego DCA en efecto hay que huir del market timing, el problema surge cuando alguien recibe una cantidad de golpe y meterla DCA lleva mucho tiempo, si se hace justo de una caida tipo “puntocom”…ya es mala suerte pero a quien le pasa le ha jodido.
Te entiendo mucho, yo he estado preguntando mucho porque tenía el mismo miedo, pero @davidpm te ha contestado a la perfección. Llevo ecuchando lo de la inminente caída del mercado cerca de 1 año, y aquí seguimos, subiendo más. Si clavas la salida antes de que baje, si, vas a ganar una pasta, pero los datos demustran que es dificilisimo. Yo no me arriesgaría si el total del que hablamos es relevante para ti. Sino es mucho puedes probar suerte, pero será una loteria.
