¡Muy buenas! Me llamo María, tengo 26 años y este año he empezado a interesarme en el tema de las finanzas personales responsables, sobretodo gracias a escuchar a Value School y ver los videos de Finect (pero se aceptan sugerencias de más canales para seguir aprendiendo!), y ahora descubriendo este foro y el blog de la Hormiga.
Aun que soy Bióloga Ambiental de formación, especializada en Viticultura y Enología, y a eso me dedico actualmente, soy la responsable técnica en una pequeña bodega de mi región, cobro 1350€ en 12 pagas (y ya os digo que en mi opinión es poco, pero que en el sector agrícola es complicado que con los convenios que tenemos te paguen un buen sueldo, aun que no pierdo la esperanza ).
A nivel personal, nunca he sido una persona especialmente manirota para el dinero (mis padres han sido siempre gente sencilla que me ha enseñado que el dinero se gana con esfuerzo y no se debe andar dilapidando), eso me ha permitido ir ahorrando a lo largo de estos últimos años y actualmente tengo 13000€ en liquidez (a mi no me parece nada exagerado pero al oír hablar a amigos y conocidos a mi alrededor parece que sea una fortuna…). De estos 13.000€, 10000 los tengo apartados comp colchon (bueno, ahora 9500 porque he tenido que pagar una averia del coche), 1000€ los tengo separados para gastarlos en vacaciones y los 2000€ restantes estan en la cuenta de donde salen mis gastos mensuales (para no sentir que me quedo sin nada en esa cuenta a final de mes).
Mensualmente divido mis gastos en: 60% del sueldo a gastos fijos (alquiler y consumos, seguro médico, seguro del coche, gasolina…), 20% a otros gastos (salir a cenar con mi pareja o amigos, y alguna compra puntual) y el 20% restante lo ahorro. Asi pues, ahorro 280€ al mes, de los que actualmente guardo 130€ para seguir engrosando el colchón ( mi objetivo es llegar a los 15000€) y 150€ los invierto automáticamente en un fondo indexado de Indexa Capital. Empecé a invertir en Indexa a finales de Marzo, abriendo la cuenta con 1000€ y meto esos 150€ al mes. Mi idea con el fondo es que sea a largo plazo.
A medida que voy escuchando a expertos y leyendo me surgen varias dudas acerca de mi estrategia de inversión. Por ejemplo; cuando consiga llegar a los 15000€ de colchón no se si es mejor que aumente la cantidad que invierto mensualmente en el fondo que ya tengo contratado o por el contrario seria mejor contratar otro fondo o plan de pensiones? (creo que actualmente mi renta de trabajo es demasiado baja para que un plan me salga a cuenta a nivel fiscal no?). Me gustaría tener un producto de inversión enfocado a la jubilación y quizás otro fondo con un objetivo algo más próximo (a 10 años?) como comprar una casa o al menos la entrada, pero no se si lo que estoy aportando al fondo actual es quizás demasiado poco?
En fin, dudas de primeriza supongo jajaja
De todas formas deciros que muchas gracias por esta iniciativa! Es reconfortante ver que hay mas gente en el camino de las finanzas personales responsables. No se si a alguno le pasa pero yo a veces me siento un poco un bicho raro en mi entorno…
¡Un abrazo a tod@s!
Un plan de pensiones no te sale a cuenta con ese nivel de ahorro ahora. Ten en cuenta que el plan de pensiones es algo así como diferir el sueldo y por tanto interesa más cuando se tienen ingresos altos porque se asume que cuando te jubiles vas a tener un sueldo menor y por tanto ese dinero va a tributar a un tipo más bajo que en el momento en el que lo aportas. Tanto la charla de @Guillem como este otro debate son muy buenos recursos para entender como funcionan. Recomiendo verlos ambos, la verdad.
Si piensas que vas a comprar una casa y lo normal es dar de entrada un 20% o así de la misma, tienes que preparar ese desembolso con tiempo. Ten en cuenta que lo que vas metiendo en Indexa, según tu perfil de riesgo (que no has indicado) puede estar en positivo o en negativo el día que lo necesites retirar, así que deberías tener muy claro el plazo en el que piensas hacerlo para que no te pille el toro. Por esa razón cuando el objetivo es la jubilación, en un fondo de inversión que mezcla renta fija con renta variable como hace Indexa, se recomienda ir bajando el nivel de riesgo y en consecuencia la volatilidad, para que haya menos probabilidades de que estés en negativo cuando tengas que sacar capital.
Tanto Indexa como otros roboadvisors tienen diferentes perfiles de riesgo para poder modular estos temas, lo primero por tanto es fijar plazos y objetivos, y con eso ya decides si sigues aportando todo tu ahorro a lo que tienes ahora, o te interesa repartirlo con otro instrumento que te asegure un poco más el capital a un plazo más corto.
Gracias @contrafoque! Lo que me comentas de subir o bajar el riesgo es otra de las dudas que tenía, así que lo tendré en cuenta. Ahora mismo estoy en riesgo 4, porqué al ser mi primera vez en inversión no me atreví a arriesgar más, pero a medida que voy escuchando opiniones tengo las cosas más claras.
Con 26 años hay que darle caña siempre y cuando te sientas cómoda, nivel 4 es muy poco, pero te entiendo.
Nota: Un fondo de inversión también puede estar enfocado a la jubilación si lo “manejas” bien. Piensa que puedes traspasar sin pasar por caja (Hacienda).
@InversorProvinciano como tu comentas, creo que la mejor opción en mi caso es un fondo indexado a muy largo plazo destinado a la jubilación. En ese caso si que debería abrirlo con un nivel de riesgo mayor verdad? Y luego como comenta @contrafoque ir bajando el riesgo a medida que me acercara a la edad de retirar el dinero.
Por cierto, el colchón lo tengo actualmente en imaginBank, porqué al menos no me cobran comisión como hacía la cuenta nomina de LaCaixa, pero he estado viendo que muchos habláis de la cuenta remunerada de Myinvestor… Supongo que no me lo había planteado antes porqué me daba apuro salir de los grandes bancos tradicionales en España, pero realmente parece una buena opción no?
Sin duda. Yo tenía el fondo de emergencia en ING y desde comienzos de año lo pasé a MyInvestor y genial. Cada final de mes te cargan en tu cuenta la parte proporcional del 1% anual aplicado a la cantidad que tengas con la retenciones fiscales aplicadas.
Perdonad que haga esta pregunta por este post! A vosotros os han puesto muchas trabas para haceros de MyInvestor? Os cuento… llevo desde el 25 del mes anterior intentando abrirmela. Rellene el formulario por la app, me dijeron que le envies la última declaración de la renta, foto de passaporte y DNI. Me llamaron y me hicieron unas preguntas y eso fue el miércoles y de momento lo que me han dicho es que lo revisarían y me llegaría la clave al teléfono si ven que puedo estar apto. Gracias
¿Todo eso par abrirte una cuenta? Yo lo recuerdo como un proceso súper simple sin tener que darles una documentación concreta aparte del DNI y un IBAN externo. ¿Puede ser por la edad?
Costó unos días que procesaran la petición, pero tampoco nada que me resultara extraño. El único problema que tuve fue con el tema del acceso a Inversis, pero hasta eso me lo solucionaron por teléfono tras intentarlo un par de veces.
Respondiendo un poco a todas tus dudas, como habrás observado, un plan de pensiones no te viene a cuenta, así que poco más que añadir.
Los 150€ que destinas a Indexa los veo muy bien, yo no subiría puesto que el sueldo es limitado y además quieres comprarte una casa en un periodo próximo (10 años). Por tanto, enfócate a conseguir ese 20% de entrada de la casa y como mucho por la liquidez y el menor riesgo te diría que lo metieras en una cuenta remunerada y/o depósito.
Reparte tu sueldo en fondo de emergencia, gastos de tu día a día, inversiones y entrada de la casa.
Mi enhorabuena por interesarte en este mundo y tener las cosas bastante claras.
Esto es solo una mera opinión y seguro que aprenderás y aprenderé de la gran gente que hay por aquí.
Yo me hice la cuenta hará un mes y medio a través de su propia app (nos pusimos de titulares en la cuenta mi chico y yo) y aunque nos costó un poquillo porque a él no le cargaba bien al principio, no estuvimos más de 15min para hacer todo el trámite la verdad. Creo recordar que al día siguiente se nos activó correctamente todo y nada más. No nos pidieron nada de la renta por cierto, juraría que dni, firmar contrato y ya está.
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