Buenas tardes,
Llevo un tiempo leyendo temas muy interesantes del foro y finalmente me he decidio a postear.
Soy de Asturias y tengo 31 años y os querría contar mi situación financiera y mis planes a ver que os parecen ya que tengo muchas dudas.
Yo actualmente estoy trabajando y tengo unos ingresos netos aproximados de 1900€ al mes, algunos meses puede ser algo más pero eso es aproximadamente lo normal, mi mujer es autónoma, está empezando y actualmente tiene unos 400€ netos aproximados al mes. (esperemos que en un futuro sea más).
Tengo una hipoteca a 40 años firmada en 2016 de la que me quedan 77000€ por pagar con una cuota de unos 215€ al mes y un crédito de un coche que me quedan 2 años con cuota de 166€ (este no me conviene amortizarlo ya que me penalizan).
Aparte cada mes amortizo entre 150 y 200 euros extra de hipoteca. y ahorramos unos 300 - 400 euros. Mi intención a partir de este mes es amortizar 175€ y ahorrar 400.
¿Creeis que hago bien en amortizar la hipoteca? la hipoteca es variable con euribor +1.25.
Mi intención es ir reduciendo cuota de hipoteca para cada vez poder amortizar mas al mes hasta cancelarla del todo. y con el ahorro queremos hacer algo de colchón (ahora mismo tenemos unos 7000€) y empezar a invertir mi idea era empezar por roboadvisor (nose si myinvestor por la cantidad que puedo empezar o ahorrar más hasta poder meterme en indexa, ¿qué opináis? hasta que aprenda algo más y meterme en bolsa.
Yo no amortizaría (de momento) nada de hipoteca.
Estamos ante euribor negativo actualmente con lo que estás pagando (vamos a ponerle) un 1%. Ese dinero que destinas a pagar ese 1% no crees que te lo podría dar una inversión? Suceden 3 cosas:
Te lo prestan al 1% y pon que lo inviertes en una cuenta remunerada MyInvestor al 1%. Ni pierdes ni ganas. Imagínate que le puedes sacar un 3% de rentabilidad, ya estás ganándole un 2%.
Tienes disposición de tu inversión en cualquier momento frente a: una emergencia o una oportunidad. Que el euribor empieza a subir y se descontrola? Deshaces inversión y amortizas.
La inflación sube con el tiempo y más ahora. No vale lo mismo 100€ hoy que el año que viene. Para la devolución del préstamo sucede lo mismo. Una letra de 200€ hoy te parece “bien”, de aquí 10 años posiblemente sea una mierda.
Pienso lo mismo que @PitufoFiloso pero con un matiz, y es que si lo que no puedes soportar es tener una deuda con el banco (bueno, realmente a quién le gusta?) si que le des prioridad a la amortización de la hipoteca por salud mental.
Si realmente crees que puedes ir tirando (oye, tienes un fndo de emergencia que te da para pagar más de dos años de hipoteca) yo lo metería todo a inversión y así será más fácil, como dice Pitufo, tener más rentabilidad que, a la larga, te puede ayudar a cancelar la hipoteca, si es lo que quieres.
Hola gracias por las respuestas. La verdad que hasta ahora siempre fui de pensar que cuanto antes quite deudas mejor. Pero en eso creo que tenéis razón.
También me estaba planteando subrogar la hipoteca a otro banco conseguir mejor diferencial de euribor o tipo fijo. Explico porqué:
Cuándo contrate la hipoteca pequé de ignorancia y firme un seguro de vida que me metieron dentro de la propia hipoteca por 40 años. Lo que son unos 8500 euros aproximadamente. Según escritura si antes de los 40 años amortiza la hipoteca puedo reclamar la devolución del seguro de vida pendiente hasta los 40 años.
Entonces me planteo la subrogacion (aunque nose si tiene muchos costos de notaría y demás) y reclamar ese importe.
En una hipoteca tan larga los primeros años se amortiza muy poco, por tanto si sube el euribor te toparás con casi todo el principal pendiente y un interés más caro. Para mi la vivienda propia (en la que se vive) es un bien especial, el día que se tiene pagada tu vida pasa a ser mucho más barata por tanto tiene sentido liquidarla cuanto antes independientemente de consideraciones financieras (coste de oportunidad si el interés es barato y los mercados alcistas).
En mi caso yo tenía una hipoteca “hasta 30 años” donde era gratis cambiar el plazo, empecé pagándola a 12 años, con una indemnización amorticé parte, y luego al emprender con muy pocos ingresos la pasé a 20 años para pagar mucho menos, y cuando pude volvía a amortizar 9k€ años (cuando desgravaba) hasta que se pagó. Al final fueron 12 años. Hoy se que si todo va mal, vendo el piso y me piro a mi ciudad y casi podría ser IF.
Yo te recomendaría ir a la entidad de la hipoteca primero y plantear una novación, con tipos actualizados, cambiando a fijo si lo deseas y con las vinculaciones que desees.
Una vez que ven que sabes cómo funciona el sistema, el trato y las condiciones no son las mismas.
Siempre puedes optar a la subrogación a otra entidad si lo que deseas es abandonar tu entidad de referencia o si lo que te ofrecen dista mucho del mercado actual.
En cuanto a los seguros son así, si cancelas antes del plazo te abonan lo que resta.
Con estos tipos y si ya conoces la inversión, de la cual sacas más beneficio que el diferencial de la hipoteca y duermes a pierna suelta, no amortices, invierte. Solo es un consejo
Gracias por las recomendaciones.
No conocía la opción de renegociar con el banco no sabía que podían cambiar las condiciones de la hipoteca. Miraré esa opción también.
Lo que marca el “cuánto se amortiza” no es el tiempo de la hipoteca, sino más bien el interés que se paga. Si se tiene un interés bajo, aún con una hipoteca larga, amortizas buena parte de la hipoteca (>70% de capital por cuota).
Si esa cuota “es cómoda” hoy, “mañana” lo será más, además de que si no amortizas y usas ese dinero a tu favor, estarás haciendo correr la bola de nieve a tu favor, pudiendo hacer frente y amortizar a una subida de interés en un futuro si te es ventajoso.
“Deber dinero al banco” no siempre es malo, y menos cuándo “te lo está prestando gratis”.
No hay problema de deber al banco X en 30 años, cuándo tú dispones de eso X y durante esos 30 años los estás haciendo crecer
En eso creo que tienes razón. Yo mayormente el miedo que tengo es la posible subida de euribor a largo plazo y que me haga subir mucho la cuota. Yo ahora mismo pago 214 euros aproximadamente de los que 167 es amortización de capital.
También es verdad que si subiese podría amortizar cierto capital de golpe para bajar la cuota
Por eso yo voy a por una hipoteca fija, aunque seguramente temrine pagando más que con una variable por lo menos no voy a vivir con preucupación por lo que haga algo (Euribor) que no puedo controlar.
Depende de ambos factores, y a más largo el plazo menos % se amortiza al principio
Al 1,5%
A 25 años primera cuota son 66% de amortización y 33% de interés,
a 40 años la primera cuota es un 55% de amortización y 45% de interés.
Al 5%
A 25 años la primera cuota es un 30% amortización y 70% es interés
A 40 años la primera cuota es un 14% amortización y 86% es interés.
Respecto a lo que dices con el dinero al 1% puede tener sentido económico, pero la vivienda habitual es un bien especial que da seguridad. Poca gente rehipoteca una vivienda habitual pagada para invertir “aunque salgan los números”.
Si preguntas a la gente “en qué gastaría el premio gordo de la lotería” la mayoría dice “tapar agujeros” que se suele traducir en quitarte la hipoteca, y no por eso es una buena decisión.
La mayoría de la gente no invierte, y no por eso la gente que invierte “está equivocada”
Gracias por la información, me estáis ayudando mucho.
Gracias por los consejos. Al menos una parte seguiré amortizando y otra intentaré ahorrar e invertir yo creo.
En parte sigo pensando que la hipoteca cuanto antes pueda amortizar la mejor.
Lo que dudo es si disminuir cuota como estoy haciendo y con lo que baja la cuota seguir amortizando más capital.
O ir disminuyendo plazo
