Hola,
Expongo mi situación a la sabiduría del foro para que comentéis libremente vuestras opiniones. ¡Al ataque!
- Casado, con una hija y con ganas de buscar un segundo (esperemos que no vengan gemelos
) Separación de bienes. - Ingresos estables (soy funcionario): 35k euros brutos/año --> 1950 euros netos al mes (12 pagas) + 1500 euros de pagas extra (2 pagas). Los ingresos de mi mujer no se contemplan, ya que cada uno gestiona lo suyo.
- Tenemos dos viviendas (un piso que lo usamos 8 meses y una casa de campo que la usamos 4). El piso es de mi mujer y lo tiene pagado, la casa comprada el verano pasado es mía y tengo una hipoteca pendiente de 160k (cuota: 600 euros/mes, tipo de interés fijo del 1,55% sin ningún tipo de vinculación). Sabemos que es un capricho tenerlas, pero de momento estamos muy contentos.
- Fondo de emergencia común entre mi mujer y yo en Myinvestor: 15k
- En mi cuenta bancaria tengo menos de 1.000 euros.
Mi nómina mensual la gestiono de la siguiente manera:
- 800 euros al fondo común que tenemos en ING desde donde se pagan todas las facturas, impuestos, comida, viajes, ocio, reparaciones, etc. De los 1600 euros que ponemos nos sobra dinero y lo dejamos como líquido (hay unos 6k). No tenemos contabilizados los gastos como tal.
- 600 euros van al pago de la hipoteca.
- 166 euros al PP en Finizens (cauto 2/5) con la idea de aportar 2k/año. Quiero cambiar a un perfil más agresivo pero de momento me dicen que no puedo y me piden paciencia, ya que en breve se podrá. Si tardan mucho, me tocará cambiar a otra plataforma/banco. El plan lo abrí a finales del 2020, aportando 8k (a fecha de hoy hay 8,5k). Tras analizar si me interesaba o no, entendí que sí que debía contratarlo por los siguientes motivos:
- Mi marginal actual es del 30% y en breve pasaré al 37%. Cuando me jubile (si no hay cambios impositivos) será del 37% (pensión máxima en la actualidad es de 37k + renta vitalicia del plan de pensiones). Como voy a durar hasta los 120 años podré disfrutar de todo el dinero
Al final lo que consigo es aplazar el pago de los impuestos, con los cuales lo que hago es hacer aportaciones al fondo Baelo. Mi primera aportación a este fondo ha sido este mes (50 euros) y para este año meteré los 2.400 euros que me deduzco del 2020 por el plan de pensiones y a partir del 2022, serán solo 600 por la disminución de los importes a deducir. Baelo marcará la rentabilidad de las deducciones por el PP. - Si finalmente las previsiones de la OCDE se cumplen y baja al 50% la tasa de sustitución de las pensiones, el margen para ir rescatando será mayor y me ayudará a no llegar a un marginal de IRPF superior que me penalice haber estado disfrutando de las deducciones. Veremos qué pasa dentro de 30 años….
- ¿He calculado algo mal? ¿me dejo alguna variable, ventaja o inconveniente? Seguro que sí….
- 350 euros al mes los invierto en fondos indexados en Myinvestor. Me hice una cartera de 5 fondos (todos Vanguard) 100% RV que cubren casi todo el mundo. Nada original: S&P 500, Europa, Japón, Emergentes y otro de inversión socialmente responsable ESG. Acabo de empezar hace 3 meses (ahora mismo hay solo 1,5k euros).
- Ahora me falta saber qué hago con las pagas extras. Me tira amortizar hipoteca, ya que no tengo comisiones por hacerlo, pero al ser del 1,55% estoy con la duda de si invertirlo en fondos o reducir. ¿Qué haríais…?
- Nuevas inversiones: me he planteado comprar un piso para alquilarlo. Aquí el tema es saber cómo conseguir la financiación (no sé cómo hacen los que venden cursos para conseguir el 100%…). Otra opción que me apetece es invertir en proyectos de energía renovable tipo la plataforma Fundeen.
Como veis, soy muy nuevo con esto de las inversiones. El motivo de tardar tanto en arrancar es porque estaba a la espera de comprarme una casa. Además, entre que estuve trabajando muchas horas a la semana hasta los 34 y estuve 1,5 años muy centrado con las oposiciones compaginándolo con el trabajo, mi tiempo para aprender sobre inversiones era igual a 0.
En fin, creo que no me dejo nada. Muchas gracias por vuestras aportaciones.
Ángel