26 años y +75k €

Nudismo financiero
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Situación

  • Hombre, 26 años, ingeniero de software, soltero.
  • Viviendo en Barcelona ciudad compartiendo piso con otra persona.
  • Salario: 41.000 € brutos al año. Trabajo en remoto para una pequeña startup desde hace +2 años (como 1r empleado). Tengo previsión de llegar a 45.000 € a finales de año.
  • Este año me he puesto enserio con las finanzas personales al aumentar considerablemente mi salario y patrimonio este último año y medio.
  • Tengo un grado y máster de informática. Mi experiencia es de 4 años como programador, nivel alto de inglés y experiencia de 3 años con mi propia empresa desarrollando software en mi tiempo libre donde me fue mal/regular. Emprendiendo no gané prácticamente dinero pero me permitió encontrar la oportunidad de 1r empleado donde estoy.

Activos

  • Total: +75.000 €
  • Cash: 7.800 € (CC remunerada 3.2% en Revolut).
  • Fondos Indexados: 21.200 € (Indexa Capital).
  • Real Estate: 17.000 € (12.000 € en Urbanitae + 5.000€ en Urbanflip).
  • Phantom Shares startup: ~25.000 € (1% como 1r empleado).
  • Startups: 3.800 € (Crowdcube).
  • Crowdlending: 2.500 € (October app).
  • Otros: 1.000 € (fianza de 2 meses del piso).

Ingresos

  • Total: ~3.000 € / mes
  • Salario: 2.522 € / mes
  • Urbanitae y October: 500 € / mes

Gastos

  • Total: ~1.500 € / mes
  • Alquiler: 500 € / mes
  • Supermercado: 250 € / mes
  • Transporte: 200 € / mes
  • Restaurantes: 150 € / mes
  • Gym: 115 € / mes
  • Invisalign: 80 € / mes (crédito 0%)
  • Luz: 30 € / mes
  • Internet: 16 € / mes
  • Agua: 12 € / mes
  • Otros: 150 € / mes

Ahorro/inversión

  • Total: ~1.500 € / mes
  • Indexa Capital: 1.000 € / mes (ingreso automático a 1o de mes)
  • Otros: 500 € / mes (dudas actuales de donde ponerlos)

Comentarios y Dudas actuales

Muy buenas comunidad! Después de leer varios posts me animo a desnudarme al ver la gran ayuda que ofrecéis a los usuarios por aquí. Dejo mis comentarios, preguntas y dudas a continuación:

  • Trabajo en una startup con crecimiento donde recientemente cerramos una ronda de +1M €. Como 1r empleado tengo una buena proyección de salario y que mi 1% pueda llegar a valer bastante dinero (con la ronda mi participación se valora en 25K € aunque eso no sería líquido hasta una posible venta o IPO). Tengo permanencia de 4 años (ya llevo más de la mitad cumplida) aunque estoy muy feliz en mi puesto y me veo a largo plazo de momento. ¿Alguien con experiencia en startups y phantom shares?¿Recomendaciones?
  • Estos últimos dos años pasé de 18.000 € ahorrados a estos +75.000 € con el crecimiento de la empresa y la iniciación en inversiones. Por eso me estoy iniciando en el mundo y me gustaría seguir aprendiendo con vuestro feedback y comentarios :slight_smile:
  • Al empezar diversifiqué entre Indexa Capital, Urbanitae y October porque era lo que conocía y entendía. October me ha ido bastante mal con un 1.1% de rendimiento por lo que luego pasé a poner todo en las 2 primeras, por eso tengo mucho más ahí. Metí también algo en un par de startups de amigos que me parecen unos cracks y tiene proyectos que admiro. Es un dinero que lo doy por perdido pero, en caso de ir bien, podría ser un retorno muy alto. ¿Recomendaciones para diversificar?
  • Mi fondo de emergencia son de 4-5 meses que me parecía suficiente aunque veo que la gente por aquí recomienda 6-8 meses. ¿Debería aumentar mi fondo de emergencia?
  • He visto la cuenta remunerada de Trade Republic al 4% con una tarjeta de Cashback del 1%. ¿Es Trade Republic mejor que Revolut?¿Alguien tiene experiencia con Trade Republic? (me da miedo la seguridad y declarar eso al ser iban de Alemania).
  • Me gustaría informarme sobre tema de dividendos para diversificar más mi portfolio. ¿Alguna sugerencia o recomendación para dividendos?
  • Recientemente estuve mirando para comprar algún piso pero descarté la opción por los precios. Actualmente con alquiler de 500 € / mes me parece que me merece la pena seguir de alquiler y seguir invirtiendo el dinero ahorrado aunque a medio - largo plazo no descarto pensar en comprar una vivienda. Por Linkedin recibo ofertas de más del doble de mi salario en otros países de Europa por lo que no me quiero atar ahora mismo a un sitio. ¿Tiene eso sentido?¿Realmente es mal momento ahora para comprar vivienda en España?
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Madre mía, como viene la juventud XDDD Vamos por partes… de la primera pregunta no tengo experiencia, así que no tengo mucho que decir.

Cuidado con la idea de “diversificar”. La gente cree que por tener diferentes activos lo está, y esto es un error. Peter Lynch hablaba del término “diworsification” para explicar que había empresas que compraban “cosas” que estaban fuera de su negocio, y que generalmente sobrepagaban y luego no sabían gestionarlas (en Japón, los conglomerados empresariales son un ejemplo). El SP500 tiene empresas de todos los tipos y negocios, ya con eso la diversificación es brutal. Podríamos argumentar que quizás falta el activo de RF, pero todo lo demás lo tienes (en mayor o menor cantidad, segsún marca el mercado).
Otro error es meter muchos activos pero no ajustar los pesos de los mismos. Hay gente que si tiene 10 activos, pues equipondera: error. Todo activo tiene una posible rentabilidad futura pero también un posible riesgo. Y luego ya hay que ver en qué inviertes: 1000€ en el SP500 tienes 500 compañía de todos tipo. Pero en Urbanitae, directamente con ellos, tendrías 2 proyectos. El riesgo es totalmente diferente. El grueso de la inversión (a largo plazo) tendría que estar en algo diversificado y “seguro”. Urbanitae, o el ladrillo, que es lo que nos gusta en España, es un sector concreto en un país concreto y realmente el alineamiento de la empresa es discutible. Por tanto, el peso q le puedas dar en tu cartera tiene que ser radicalmente diferente a algo como tener muchas de ls empresas más grandes del mundo.

Esto lo marca la situación personal de cada uno. Si no tienes coche y no crees que se va a romper… yo siempre he vivido con unos 5-6k pero era mi situación (y más cuando tuve una vivienda en propiedad sin hipoteca). Tienes que evaluar qué te puede venir y así tenerlo. Y tb tener en cuenta que el fondo de emergencias puede tene runa parte totalmente líquida y luego “aumentarlo” con un extra en algo con más permanencia (letras, depósitos) pero que te den algo más. Ah. y yo no me olvidaría de una cosa que la gente pasa por algo: a final de año si la inflación ha sido de un 2-3-4%, aumenta dicho fondo., Las emergencias son las emergencias, los proyectos futuros (comprar un coche, casa, etc deberían tener otra forma de ahorro).

No tiene problemas, pero piensa: ¿por qué un broker te quiere remunerar? pues para que acabes invirtiendo con ellos y te cobren comisiones que es su negocio. Hay que tener claro el dinero que se mete en cada sitio y para que es. Hay gente que dice “yo lo tengo ahí como fondo de emergencia” y en meses lo bombardea y los ves en acciones, etfs, etc. En cuanto al cashback, pues elo de siempre: usas la tarjeta, el banco cobra comisiones y te atrae con eso. Para mi, en el día a día (supermercados, compras habituales) lo que hay que tener es un banco “serio” y que no falle (vamos, Openbank, BBVA, etc). Además tus gastos no son muy elevados. Pelearse porque te devuelvan 5-10-15 euros…

La estrategia de dividendos es la cosa más controvertida que encontrarás a día de hoy, kpero fue la forma de invertir “de toda la vida” en la bolsa española, porque como no teníamos empresas potentes y innovadoras, los beneficios se acababan repartiendo por ahí. Este tipo de inversión, realmente bien ejecutada, suele tener 2 partes: los que van a empresas que dan mucho dividendo (no es buena idea) y los que buscan empresas estables y que dan dividendos crecientes cada año. En todo caso, como ya sabrás, el dividendo se descuenta de la cotizacion y luego pasas por Hacienda. No tiene nada malo, pero gente cmo tú con buenos ingresos, para el momento en que está creando la bola de nieve y que aumente y aumente, le es mejor las empreas que reinvierten sus ganancias para crecer. Ya si un día necesitas rentas, puedes cambiar. Pero si quieres leer más, pásate ´por el foro de Cazadividendos.

No te lo vas a creer: depende. Si pagas 500€ al mes debes vivir en una zona “barata”. El tema siempre es: ¿quieres quedarte ahí? Es cierto que te puedes ir y alquilar, pero en general cuando compras algo te ata a ese tio (aparte que tener un hogar, reformarlo, decorarlo, etc es algo que te mantiene en un sitio). El mundo inmobiliario es algo totalmente diferente en cada lugar, no se puede comparar. Incluso dentro de cuidades, los barrios pueden ser mundos totalmente diferentes. Peter Lynch hablaba que antes de invertir, tener una vivienda era lo mejor, pero porque él no hablaba de dar vueltas por ahí (cosas modernas). Si quieres algo para comprar tendrás que planteartelo y luego tener dinero para comprarlo. Hay gente que comete el error de invertir en indexados y luego si encuentra algo “desinvertir”. Error porque los mejores precios de vivienda coinciden en crisis (realmente en casi el fin de la crisis) y no suele ser lo mejor. Entonces, piensa si es algo que te interesa, revisa el mercado de donde quieres compra y qué precios tienen. Si la cosda “te convence”, pues crea una cuenta / fondo monetario (algo remunerado con liquidez) y trata de conseguir el 25-30% que vas a necesitar para la entrada. Yo tengo 2 pisos (donde vio y alquilado) y creo que tener algo donde caerse muerto pase lo que pase te da uns seguridad brutal. Ojo, lo que compres tampoco tiene que ser “tu casa para toda la vida”. Si tu cuidad no es excesivamente cara y tienes buen salario y ahorro, puedes comprar algo para 10-15 años y luego, más adelante, vender y buscar algo que se ajuste a tus necesidades. Yo en 2015 tendría dinero para una buena entrada o comprar algo viejo sin hipoteca y reformar. Por mi situación, decidí lo segundo y no me arrepiento. Pero como te digo, era mi situación personal de aquella y donde vivía se prestaba a ello.

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Hola, enhorabuena por tener en mente ahorrar desde tan pronto.

Respecto a tu situación:

  • incrementaria el fondo de emergencia.
  • lo de dividendos solo tiene sentido en tu caso con un fondo de acumulación, de nada vale cobrar dividendos y tributar por ellos si no te hace falta el dinero ya que de tus ingresos ahorras.
  • me parece un poco raro lo que comentas de tus Phamtom Shares. Si te dieron el 1% antes de la ronda, seguramente con la ronda te habrás diluido un 20% y lo que tienes será un 0,8%. Normalmente las rondas se hacen diluyendo el 20%, lo que quiere decir que la empresa se valoraba en 4 y han puesto 1…pero en ese caso tu parte serían 40k€ ahora. Consúltalo con tu jefe :slight_smile:
    Lo de la vivienda depende de la ciudad.
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Probablemente no es lo que quieras oír pero:

Puedes seguir escalando la pirámide hasta ganar 200k anuales en España en IT

Centrate en ganar mas, lo que ganes lo pones a un MSCI y listo, no pierdas tiempo con números y céntrate en promocionar

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Sobre las phantoms, te diría que igual que cuentas la inversiones en tus amigos como “perdidas”, las phantoms no las cuentes como ganadas o disponibles. Llevo varios años en start ups de todos los tamaños ( des de 1M a 3,5 B) y las posibilidades de IPO acostumbran a ser bajas, y las compras poco habituales. Es cierto que si pasa te llevarás un buen dinero, pero lo más seguro es que sea menos que el total que tienes, hay mucho de impuestos, gastos de gestión etc. Justo el mes pasado hablaba con un compañero que tenía un millón en phantoms en la empresa que lleva 8 años y les estaban haciendo el ERE porque cierran.
Conclusión, ten presente que de las phantoms lo más probable es que recibas poco.

Sobre proyección en el trabajo IT:
Como programador en España puedes llegar “fácil” a les 60 K, y si eres bueno y sabes negociar a los 80K también. A partir de aquí o ya eres muy bueno o cambias de rol como Arquitecto o Engineering Manager. Si consigues trabajo en empresas de otro país ten en cuenta que normalmente vienen a españa para ahorrase dinero, que no son tontos. El combo ganador es trabajar en remoto des de aquí con el sueldo de otro país, pero es poco habitual, solo conozco 2 casos de las decenas que tengo alrededor.

Espero que te sirva y mucha suerte en tu proyección laboral!

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Buenas! Por qué cuentas lo de urbanitae como ingreso?

Generas regularmente 500€/mes?

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Buenas! Con October ingreso mensualmente entre 300€/mes y 350€/mes. Con Urbanitae este año ya he ingresado +2.000€ y espero +1.000€ antes de final de año por lo que repartiéndolo de manera mensual serían esos 500€/mes extra acumulados. En verdad son irregulares, ya que un mes puedo ingresar +3.500€ y en otros algo entorno a 2.700€, dependiendo de cuándo me llegan esos dividendos. Pero en resumen mi media mensual al año está ahora en unos 3.000€ / mes.

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Sigues alguna estrategia en particular? O intentar entrar rápido en proyectos rentables. Queria probarlo con 10k€ pero no acabo de ver que riesgos conlleva