23 y con angustia al futuro

[Gonzalito]

Muy buenos días, tardes, noches
Acabo de descubrir este foro por dedicarme a hacer click derecho y “buscar en google” a cosas que le estaba preguntándole a una ia. Pensaba que iba a ser un foro de estos que uno sólo lee cuando tiene una duda específica y les sale la primera respuesta en google, pero leyendo algunos temas, me parece un FC de dinero en la que uno puede desahogarse, pedir ayuda o consejo, y por eso hago este post.
Tengo 23 años (para 24) y en poco haré ya 1 año “trabajando de lo mío”, he estudiado una ingeniería en diseño industrial pero trabajo como ingeniero safety en prácticas en una consultora grande (están muy bien pagadas las prácticas de 6 meses, 1.2k netos al mes sin prorratear) Además me pilla muy cerca de casa la oficina, gasto muy poco en gasolina y al vivir todavía en casa de mis padres no tengo gasto alguno excepto pagarme los 24€ del gym y caprichos como salir de cerves con los amigos.

Gracias a trabajar como ingeniero, a final de año llegaré a los 12k en mi cuenta joven de evo banco, pero gracias a que he sido siempre MUY ahorrador desde niño, tengo ahorros en efectivo que consiguen que evite usar lo que tengo en el banco.

Como ahorrador, también me ha llamado la atención invertir mi dinero para que no pierda valor, pero muy pocas veces me he atrevido a invertir debido a mis pocos conocimientos en muchos campos de la banca, inversiones, economía…Lo único notable que he conseguido hacer es comprar bitcoin durante el último año y medio (Unos 1k€)y meterlo en una wallet, como un “seguro”.

Me gustaría invertir en otros campos, como acciones en empresas, fondos de inversión o materiales (y obviamente me gustaría invertir en vivienda i vivir de las rentas, pero eso lo veo imposible), pero siempre que me intereso por estos temas, acabo con 20 pestañas de google buscando información, leyendo opiniones de distintas aplicaciones, plataformas, fondos, y noto que terminaré perdiendo mi dinero poco a poco por realizar una mala inversión.

Además, como cualquier persona con dos dedos de frente, no quiero cometer ningún error que implique que me la cuelen sin yo darme cuenta hasta que sea muy tarde.
Me gustaría que a quien leyera este post, me contase cómo ha sido su situación y si se ha sentido de forma parecida a lo que estoy relatando. Gracias

[Andromeda90]

Mirare este post, y formate en inversiones:

https://foro.balio.app/t/mejores-libros-sobre-finanzas-personales/27

No hace falta que pilles cursos caros, hay libros muy buenos y amenos.

[danielp]

Hola @Gonzalito y bienvenido.

Yo siempre suelo recomendar echarle un vistazo al PRIME DIRECTIVE del subreddit r/personalfinance para gente que está como tú: con ganas pero sin mucha idea de dónde dar el siguiente paso. Está en inglés y muy centrado en la realidad americana, pero algo sirve.

Creo que para aconsejarte mejor deberías plantearte qué objetivos tienes: independizarte? Sacar algo de rendimiento a esos 12K? Invertir parte de tu sueldo?

Como consejo genérico, te puedo comentar alguna cosa y ya ves qué tal te suena:

• Has pensado pasar esos 12K euros a una cuenta remunerada? Hoy en día hay bastantes opciones que te pueden dar en torno al 2-3% si mal no recuerdo: MyInvestor, N26, Openbank… Y funcionan como una cuenta corriente, simplemente te remuneran a final de mes. Este podría ser tu fondo de emergencia y encima darte un pequeño incremento mensual. Sin embargo, dado que vives con tus padres, es un fondo de emergencia que parece que podría cubrir más de un año de tus gastos.
• Investiga un poco sobre los fondos indexados y valora invertir una pequeña cantidad (el mínimo que te exijan si quieres) y automatizar aportaciones periódicas que te permitan ir estableciendo el hábito de inversión. Indexa Capital o MyInvestor son opciones populares.

Eres bastante joven y estás empezando tu carrera laboral. Creo que no tienes motivo para estar angustiado por el futuro. Mantén la calma, ten paciencia, fórmate y sobre todo huye de todo lo que te prometa hacerte rico de forma rápida y segura

Un saludo.

[davidpm]

Pues ahora tienes recursos, no te quejes… yo empecé allá en 2001 con 21 años a pensar sobre el tema y todo era un páramo. Ahora, sí que es cierto, estamos un poco en el lado contrario (exceso de información).
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Tienes un recurso sencillo y con un itinerario en el blog de uno de lo creadores de Balio: https://lahormigacapitalista.com/ (vas bajando hasta ver el botón). Ahí tienes mucha información sobre diferentes tipos de inversión
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Seguramene después habrá algo que te atraiga más o menos, así que tendrás que ir buscando sobre esas materias, pero ya es algo más específico. Material gratis hay a patadas, pero si ves que hay algún libro o curso asequible, no dudes en adquirirlo (hoy los libros online… bueno los puedes encontrar en cualquier lando, pero es que no suelen valer tampoco tanto en Amazon como digital).
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Al principio lo más sencillo (y que entiende todo el mundo) son las cuentas remuneradas y los depósitos bancarios. Puedes empezar por ahí, bien mirando lo que tiene tu banco o bien comparando opciones, cambiando la nómina si recibes algo o contratando algún producto. Aquí tienes una lista interesante: Ahorro e inversión a corto plazo - Google Spreadsheets Y si por la cantidad que te piden de acceso a los fondos no puedes entrar, considera el tema de letras del tesoro. Aquí se entra desde 1000 euros en plazos de 3, 6, 9 y 12 meses (y aparte de aprender como funciona tendrás que usar tu DNI-e o pedirte un certificado digital… que hay mucha gente en pleno 2023 que no sabe usarlo. Esto es un 2x1 en aprendizaje)
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Lo que venga después ya es cosdas de cada uno, pues aquí se abre el abanico: lo más “sencillo” es empezar a entender los fondos de inversión (gestión activa o indexada) y los planes de pensiones (que aunque no necesariamente contrates uno, es posible que con el tiempo tu empresa u otra te los ofrezca). Aquí podríamos decir que estas delegando la gestión a un gestor o bien “copiando” lo que hace una cierta economía. No voy más allá tampoco, en primer link q te puse del blog te cuentan
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Luego mucha gente se intersa por el tema de seleccion de acciones: esto requiere mucho mas conocimiento, pero cuando llegues aquí y veas como funciona un fondo, hayas leido sobre algún gestor, etc ya sabrás suficiente para ver si quieres tirar por aquí o no. Aquí se puede aprender gracias a libros, pero hay cursos de gente “decente” que te pueden acelerar el proceso. A mucha gente esto del stock picking le sube la adrenalina porque parece Wall Street. No creo que sea para la mayoría, pero oye, cuando llegues ya sabrás tú si te interesa. En general con una buena combinación de los activos anteriores (y alguno q igual nombro después) tienes más que suficiente y sobre todo tendrás más tiempo libre.
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De otros tipos de inversión que quedan se me ocurre lo siguiente:
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a) Cryptos: ya tienes y yo no invierto, entonces no opino.
b) Inmobiliario: como comentas, a dia de hoy el tema de comprar un piso y alquilarlo requiere bastante dinero y por ahora tú no tienes vivienda propia. Tampoco tendría pq tenerla para meterte en este rollo. Aquí es bueno que si conoces a alguien que alquile y lleve tiempo te juntes para ver cómo lo hace si quieres aprender. También existen plataformas que te permiten invertir con cantidades pequeñas en distintos tipos de inmuebles y usos (un ejemplo es Brickstarter con apartamentos para alquiler o Urbaniate para promociones). En todo caso esto último hay que mirarlo con calma.
c) Crowdlending: igual has oido hablar de él, podríamos resumirlo en que hay plataformas que captan fondos para dar préstamos (generalmente a gente subprime con intereses altos). A mucha gente esto le gusta porque le parece sencillo y automático, pero no lo es tanto. Es cierto que el sector ahora ha filtrado muchos scammers y hay plataformas serias y reguladas. Tener o no tener un % aquí es cosa de cada uno, pero hay que conocer como funciona, revisarlo regularmente y no exponerse en exceso.
d) Crowdequity: o invertir en startups. Hay 3-4 plataformas interesantes a nivel europeo pero estás metiendo dinero en proyectos incipientes que no sabes si finalmente darán sus frutos. La mayoría fracasan pero las que van bien y salen a bolsa multiplican por mucho. Esto ya es “tema serio”, aquí se entra al final en todo caso si tienes bastantes conocimientos. Para este punto y el anterior te recomiendo este blog que te habla de como tiene su cartera, fallos, exitos y tal https://invertirmisahorros.es/
e) Descuento de facturas y pagarés: esto tiene algo más de “riesgo” que un depósito pero menos que la bolsa. Básicamente son empresas que “venden” sus facturas emitidas con un descuento. Ejemplos es un trabajo hecho para un entidad pública u otra empresa. Tu compras una parte y cuando se cobre recibes el dinero con la rentabilidad fijada. Esto ahora con los nuevos tiempo de interés se mueve entre el 5-10% (como siempre las hay como más o menos riesgo, no es lo mismo una factura de Pepito SL que una que tiene que pagar un ayuntamiento o un ministerio).
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Como puedes ver, hay para dar y tomar. Lo importante es no agobiarse y querer aprender todo y rápido. Con calma y buena letra. Hay cosas en las que es dificil equivocarse como los depósitos (bueno, igual no te das cuenta y quierías uno con cancelación anticipada y no lo cogiste) y otras como Altcoins o querer invertir en pisos en Lituania que igual es mejor alejarse (o dejar un dinero únicamente para "fiesta).
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En todo caso felicítate por querer empezar tan pronto. Hay quien empieza con 40 años y en una situación bastante precaria. Suerte
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PS. En eso que pone arriba a la derecha “Balio Pro” hay un porrón de cursos…q ue hay que pagar, pero están hechos por gente seria. Y es una forma de apoyar la plataforma

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[Emilio]

@davidpm Que pasada de explicacion!! Te doy las gracias porque Ami también me servirá.

[Gonzalito]

Muchísimas Gracias!

[Gonzalito]

Graciasss La verdad es que lo de la angustia es por la sensación de “tener un buen colchón” lo antes posible que me permita vivir sin preocuparme tanto por el dinero en unos años.

[Gonzalito]

Muchísimas gracias por toda la info. Como bien dices, aunque estemos en un tiempo con facilidad de captar información, también hay un exceso de ésta, y la sensación es como querer aprender a nadar en el mar por cuenta propia.
De nuevo gracias por tus consejos y cómo lo has estructurado todo! : D

[contrafoque]

Llevo un tiempo poco activo por aquí pero después de leer tu post y de leer mi respuesta de hace un tiempo, creo que no ha envejecido nada mal y puedes echarle un vistazo a esta puesta en bonito de esta respuesta que dejé por aquí en septiembre de 2020.

Lo mínimo

Ánimo, ya me gustaría haber podido empezar a tu edad con estos temas .

[arui_fogg]

Hola, yo soy de los que me animé a ahorrar e invertir desde los 40, antes tenía algo de conocimiento pero poco capital, aunque lo cierto es que se puede empezar desde muy poco, ahora me arrepiento de no haber empezado antes, ya que el tiempo en la “bola de nieve” es fundamental.

Mi recomendación sería que LEAS LIBROS. Con esto te lo digo todo. Y de ahí saques TUS conclusiones. Hay libros de Warret Buffet, o el Inversor Inteligente, o la Mente Millonaria, hay muchos, que te forjaran la mente sobre las claves de la inversión (acciones, fondos, renta fija, etc). Busca de autores americanos aclamados, aunque también los hay en español. Piensa que gastando 8-15 euros en un libro habrás alcanzado conocimientos que muchos cursos te pueden costar mucho más caros y pueden ser de dudosa calidad (los de Balio parecen recomendables, aunque solo he hecho uno). Una vez adquieras estos fondos puedes ir probando poco a poco, para obligarte a ir metiendo algo poco a poco, de manera limitada.

Es importante que tengas un portfolio diversificado para repartir los riesgos y que entiendas las características de cada tipo. A largo plazo la bolsa siempre ha subido por lo que este debe ser el horizonte temporal que deberás marcarte y no el trading a corto donde la mayoría suelen perder dinero.

Te quiero recomendar también la lectura de la revista y portal de la OCU específico para inversión OCU Inversiones ya que es siempre desde el punto de vista del consumidor para no hacer locuras y hacer una inversión para el ahorrador y padre de familia. Creo que con el descuento son unos 12 euros al mes, parece dinero pero te puede ahorrar muchos problemas de hacer las cosas a lo loco.

PD: un disclaimer sobre las criptos (tengo algo). No están basadas en ningún activo de producción como las empresas ni tienen un valor comercial así que cuidado. Los expertos recomiendan que no excedan el 5% como máximo de tu portafolio o incluso no invertir.

Saludos y mucho ánimo. Admiro que te intereses por todo esto tan joven, ojalá yo lo hubiera hecho ya que si pruebas a hacer simulaciones en calculadoras de interés compuesto online, verás que el empezar tan pronto aunque sea con poco, con los años verás un resultado importante.

[Xjjose]

Ya te han dado muy buenos consejos. Lo único que añadiría es que ahora mismo, para el dinero que quieras tener con disponibilidad inmediata, Renault Bank te está dando el 2,63% en una cuenta remunerada sin compromisos y muy fácil de abrir. Y Evo banco el 2,5% TAE con transferencias inmediatas gratuitas

[Carlos_Bernia]

Cuanta razón. Ojalá tener 23 y saber invertir… Qué bien me hubiera ido!
Este chico llegará lejos, el tiempo juega a su favor.
Yo me centraría en indexados (Msci world, Emergentes y Small caps) y en algo de renta fija y a correr. Más sencillo y eficaz, imposible.