Hola, me gustaría saber vuestra opinión.
Hace unos años pedí un préstamo de 40.000€ para reformar mi casa, los intereses son del 3% fijo a pagar en 7 años. Estoy pagando mediante el sistema de amortización francés una cuota de 600€/mes y me quedan por pagar 24.500€.
Tengo un salario razonable y cada mes invierto lo que puedo en fondos indexados. La cuestión es que he tenido un ingreso extra de unos 10.000€ y no sé que hacer. Si amortizar parte del préstamo, ya que al tratarse del sistema francés es en las primeras cuotas cuando más intereses se generan, o si coger e invertir esos 10k en otra cosa y seguir con el préstamo tal y como está. ¿Qué haríais?
Buenas.
Por amortizar el préstamo tienes que pagar comisiones?
Al final con lo que te sientas más tranquilo y duermas mejor.
Hay opiniones para todo, te dirán que no vas a conseguir dinero a ese precio y por lo que mejor invertir.
En mi caso soy más conservador y estoy mejor quitando deudas y lo que haría sería parte quitar préstamo (si no hay comisiones) y parte invertir en indexados poco a poco y/o en algúna cuenta remunerada o depósito, de como mucho a 6 meses, ahora que empiezan a dar un poco.
Tienes que ver necesidades actuales y de futuro.
Solo es una opinión, pero te darán más de gente que sabe
Yo estoy con @Mr-X , no hay una respuesta correcta para todo el mundo. Como además preguntas por aquí, es porque ves pros y contras en ambas cosas, y tienes mucha razón diciendo esto:
Por lo que yo lo que haría sería un término medio y así podrás acertar en ambas.
Por una parte, amortizar la mitad del dinero que tienes disponible, 5000€, quitándote una buena cantidad de intereses (calculo que por el tipo de interés, sobre unos 500€ en lo que te queda de préstamo). Ahora bien, esto te interesa, como bien puntualiza @Mr-X, si no tienes ninguna penalización por amortización, infórmate bien.
Por otro lado, es verdad que tener dinero hoy en día al 3% fijo se podría considerar que es dinero “gratis” gracias a la super-inflacción en la que estamos, por lo que no te aconsejaría tampoco poner todos esos 10k€ para amortizar el préstamo.
Los otros 5000€ los movería, eso sí: cuentas remuneradas a esperas de alguna oportunidad futura de inversión o si ya la ves, ponerlos a rendir ya. Creo que estamos todos un poco a la expectativa de qué va a pasar en este 2023 en diferentes sectores, y puede que lo más recomendable sea tener el dinero disponible, por lo que podrías intentar buscarte alguna cuenta remunerada que te vaya dejando un 2% (por ejemplo) hasta que encuentres una oportunidad de inversión para ese dinero.
Recapitulando:
Por un lado está el factor “seguro” y psicológico de quitarte una buena parte de esa deuda. Es algo SEGURO que gracias a amortizarla, te quitarás una parte de los intereses y en un futuro podrás ahorrar ANTES una buena parte de tu sueldo al no tener que pagar los 600€ del préstamo.
Por otro lado está el coste de oportunidad de destinar ese dinero en amortizar la deuda. Te descapitalizas. Si surge alguna oportunidad (que siempre conllevará un riesgo intrínseco) no podrás aprovecharte de ella. Se presupone que con los tipos como están de altos (y que van a seguir subiendo en 2023), tener dinero en cash hoy en día es una buena decisión (irán mejorando los tipos que darán las cuentas de ahorro, las letra del tesoro, los depósitos, posibles bajadas del mercado que hagan interesante comprar X acciones de empresas, BTC, invertir en ladrillo con la posible bajada de precios del sector inmobiliario, etc etc). → Ten en cuenta que aquí ya SÍ existe un riesgo más o menos grande.
Ahora la decisión es tuya. ¿Qué te convence más? ¿Crees que podrás necesitar ese dinero en un futuro? ¿Prefieres sanear tus deudas o arriesgar e ir a por una posible rentabilidad superior? ¿Hacer un fifty-fifty? ¡Ya nos cuentas!
Hola, muchas gracias por tu respuesta. No, no tengo que pagar ninguna comisión, el préstamo me lo hizo un familiar con el tipo de interés mínimo legal.
¿Conoces alguna cuenta remunerada que no tenga requisitos como traer nómina, recibos, etc…?
Muchas gracias por tu ayuda. La verdad es que al no tener que pagar una comisión de cancelación pensaba amortizar buena parte y así quitarme esos intereses elevados del principio. Le daré una vuelta a ver cómo me interesa más hacerlo. También me informaré acerca de cuentas remuneradas… a ver qué encuentro por ahí.
Hay quien pronostica que va a venir un momento bajista, pero parece que con el IBEX a contracorriente, pero sí el resto de mercados. Por tanto si inviertes mes a mes irás ponderando el precio e invirtiendo. Por tanto yo con esa cantidad amortizaría. Si mantienes el plazo y te baja la cuota puedes añadir ese ahorro a lo que inviertes cada mes.
Yo personalmente creo que 3% es un interés muy bajo y no merece la pena amortizar. Si inviertes en algo que tenga liquidez (aunque tengas que perder algo de dinero en caso de bajadas) veo mejor tener el dinero invertido. Si alguna vez lo necesitas puedes desinvertir. El dinero que uno amortiza ya no se cuenta con él para nada, pasa a ser del banco o en tu caso, de la persona que te lo prestó.
Yo he tenido el mismo dilema con mi hipoteca. La tengo a Euribor + 0,75 y me faltan por pagar unos 70.000 euros. En junio de este año me subirá seguro por la subid del Euribor. Por mi trabajo actual mis ingresos son bastante fluctuantes y en los últimos meses he tenido momentos de bastante liquidez en los que hubiese podido amortizar gran parte y no lo hice. Y eso que ni siquiera tengo comisiones por amortización parcial. Preferí ir invirtiendo ese dinero mes a mes, en mi caso, en ETFs con dividendos y REITs, aumentando lo que ya invertía de manera automática. Con eso aproveché la caída y posterior subida tanto del SP500 como del mercado europeo.
A mucha gente le daría tranquilidad tener la hipoteca de la casa amortizada, pero a mi me la da más aún saber que tengo invertido más dinero del que debo en la hipoteca y en el momento en que lo necesite puedo desinvertir una parte. Llegué a esta situción hace sólo un mes y fue un gran alivio.
Evidentemente depende de cada persona y de qué es lo que te da más tranquilidad. No sólo se trata de conseguir más rentabilidad si luego vas a estar intranquilo.
Gracias, con el tuyo ya tengo otro punto de vista. Creo que mi perfil no es tan arriesgado como el tuyo, aunque de momento sigo sin amortizar. Acabaré de darle una última vuelta durante la semana. ¡Un saludo!
Estoy completamente de acuerdo yo no amortizaba.
Ese dinero lo invertiría tal como comenta el compañero.
Si quieres escalar tu patrimonio es la mejor opción si por el contrario prefieres ser conservador y no aprovechar la deuda,amortiza.
Saludos.
Si es posible y en mi caso bastante ,céntrate en algo que crees que puedes dominar y fórmate en ello.
En mi caso son los inmuebles.
Pero hay muchos otros productos con la cantidad que dispones .
