Nuestra situación actual. Consejos por favor!

Nuestra situación actual. Consejos por favor!
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Hola,

os quiero plantear la situación de mi economía familiar a ver si podéis darme algún consejo…

Despues de los ultimos acontecimientos en el mundo del crowdeling he reflexionado un poco en relación a la cartera. La conclusión es que está completamente descompensada y quiero poner un poco de orden.

Os comento como tenemos distribuidos nuestros ahorros:

  1. Fondo de emergencia (MyInvestor): 15,000 a mi nombre + 15,000 al de mi mujer.

  2. Cartera FI en Indexa Capital (9/10): 6,500 aportando 500 euros/mes.

  3. Cartera FI en Openbank (MSCI): 1500 aportando 500 euros/mes desde principio de año.

  4. Mintos: 2,500

  5. Lendermarket: 2,500

  6. Peerberry: 5,500

  7. Grouper: 5000

  8. Crowdestor: 3000

  9. Cash en 2 cuentas corrientes de Caixabank: 10,000 en la mía y 15,000 en la de mi mujer.

Como podéis ver, el % en plataformas se me ha ido un poco de las manos! A principios me hacía gracia la idea de pagar un porcentaje muy alto de los gastos fijos a partir de los intereses obtenidos en estas plataformas, pero la verdad es que me ha entrado un poco de miedo.

Con 2 hijos y buenos ingresos (1800 netos mi mujer y 3000 yo), ahorramos aproximadamente 2500 euros al mes. Vivimos de alquiler (650 euros/mes) y no nos planteamos comprar. La verdad es que hasta hace aproximadamente 2 años no me había planteado nunca ni ahorrar a consciencia ni invertir en nada (por desconocimiento total). Ahora mismo, los gastos del día a día los tenemos bastante optimizados después de analizar cuidadosamente gastos hormiga que teníamos y optimizar el tema de gastos de suministros.

Estamos contentos con el rendimiento de las distintas plataformas, pero tenemos claro que queremos ir saliendo de ellas, aunque no tenemos claro ni donde ni como (%) transferir todo nuestro capital. Una opción que estaba contemplando es subir la aportación mensual a indexa y Openbank (¿por ejemplo 1000 euros al mes?). También tengo la duda si entrar en Baelo aprovechando que tenemos dos cuentas en Myinvestor.

¿Cómo lo veis? Espero vuestros comentarios para acabar de organizar-nos las ideas… Muchas gracias de antemano y felicidades por el foro. ¡Se aprende mucho!

En mi opinión, daría mucho más peso a Mintos (unos 10.000) en detrimento de las otras.

Lendermarket no la tocaría.

Bajaría tu colchón de myInvestor a no ser que tengas una compra grande planeada.

Muchas gracias @InversorProvinciano! ¿Propones cerrar posiciones en las otras y quedarme solo con Mintos? ¿Y que me aconsejarías hacer con el resto de cash? ¿Incremento la aportacion mensual a Openbank y Indexa? ¿Vale la pena entrar en Baelo? Sigo tu blog y valoro mucho tus opiniones.

Bueno, yo lo que haría sería o cerrar plataformas… o simplemente reducir, ya que curiosamente, la plataforma más fiable (Mintos) es en la que menos dinero tienes… por lo que en mi opinión estás tomando riesgos innecesarios.

Lendermarket no deja de ser un originador más y le estás dando el mismo peso que a todo Mintos entero, míralo de ese modo.

Desconozco tu edad y tu perfil de riesgo por lo que no te puedo indicar si es apropiado que entres en Baelo, esa decisión la has de tomar tú. Si te gusta el fondo, entra, sino no. En mi caso, estoy dentro ya que me parece un complemento apropiado a pesar de su riesgo “reducido”.

Lo que sí que haría es reducir drásticamente las cantidades en myInvestor y en Caixabank (si no tienes planeado comprar un coche o una vivienda) en favor de fondos (indexados o no).

Me alegro de que te guste mi cutreblog. ¡Un saludo!

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En mi humilde opinión:

Demasiado dinero como fondo de emergencia y en cash. ¿Realmente vas a tener una “emergencia” de 50 mil euros?

Demasiado dinero en plataformas de crowdlending. Ir cerrando poco a poco plataformas y quedarte con las 2-3 que consideres fiables manteniendo en ellas entre un 10 y un 20% de tus inversiones totales.

Seguir aportando dinero a Indexa y Openbank.

Creo que tu situación es muy buena para seguir una buena hoja de ruta.

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Gracias @dcuri! Si, un poco esta era nuestra idea.

Hola @InversorProvinciano! Tienes razon con el bajo % de mintos. Antes tenia un % mas alto però me canse del dinero sin invertir. Ahora te replique la estrategia y al menos con 2500 no tengo nada parado.
Me olvide de decir que tengo 39 años y un trabajo estable. No tengo previst ni cambiar coche ni comprar piso. Al tema de Baelo hace semanas que le doy vuelta. Me gusta la filosofia de AR pero no tengo claro si merce la pena las comisiones del fondo a cambio de una mayor estabilidad en epocas malas respecto a Indexa. Supongo que estoy mal acostumbrado con los ultimos meses de la cartera de indexa.
Me parece buena idea ir cerrado plataformas y quedarme con una cartera de aprox 10k en Mintos.
Gracias de nuevo por tu tiempo y criticismo constructivo en el tema del crowdlending!

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Ojo con las carteras de Indexa que tienen una exposición altísima al SP500 (más que Finizens)… “la vida es como una goma elástica, cuanto más la estiras, con más fuerza vuelve.” Forrest Gump.

Realmente podrías comprar acciones de dividendo creciente por tu cuenta sin entrar a Baelo, pero con el doble de dolores de cabeza.

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@InversorProvinciano ahora me he perdido! A que te refieres?

Que Indexa tiene mayor exposición a USA que Finizens y la bolsa de USA está por las nubes.

Hola @Gerard1.
Una pregunta por curiosidad.
Veo que tenéis unos buenos ingresos y ademas pagáis poco alquiler, siendo 4 en la familia.

¿En que sector trabajáis? ¿Y porque zona vivís?

Un saludo.

Hola @elbixoblue, uno en universidad publica y el otro en centro publico de atencion precoz. Vivimos en Cataluña pero obviamente no en Bcn.
Por cierto, alguna idea para reorganizar nuestro ahorro?

La verdad es que tenéis mucho capital y no me atrevo aconsejaros nada. Estoy con las palomitas :popcorn: esperando al resto de Baliers para ver que opiniones tienen al respecto.

Gracias por responder!

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Hola Gerard, me ha costado un poco analizar tu situación en crudo así que lo he plasmado en un excel:

Como comentan los compañeros, la parte no invertido es muy elevada. Ahora mismo tenéis un fondo de emergencia de unos 24 meses, lo que es bastante superior a lo que se suele recomendar. Por otra parte tenéis más del doble en crowdlending que en indexados.

De forma genérica te diría de rebajar la parte no invertida y tener entre 6-12 meses de fondo de emergencia y el resto invertido. Intentaría que crowdlending no superase el 10% (manía personal) y el resto en indexados o indexados+Baelo si lo quieres incorporar en la cartera.

Por otra parte, has dicho que inviertes 1.000€ de los 2.500€ que ahorráis en indexados. ¿Qué vais a hacer con los 1.500€ restantes? Personalmente lo invertiría si no necesitáis en el corto-medio plazo.

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Hola Guillem y muchas gracias por tu tiempo y opiniones! El elevado % en crowd es un poco lo que nos tenia preocupados. Teniamos claro que lo queriamos traspasar a fondos pero eramos reticentes a entrar con todo de golpe! Por eso la idea era aunentar significativamente la aportacion mensual para ir bajando poco a poco la exposicion a crowd/fondo emergencia/cash.
Con los 1500 restantes la idea és tambien invertir la mayor parte…
Me recomendarias combinar los fondos pasivos con Baelo? Tengo indexa y openbank con MSCI world 90% y 10% renta fija. Esta segunda cartera esta pensada para pagar la uni de los niños (si van) en aprox 12 años. Por lo que he leido veo a Baelo como una forma de compensar las futuras caidas de las otras carteras (que vendran!)… Aunque tampoco queremos un sistema demasiado complejo!
Bueno, gracias de nuevo por tu analisis y enhorabuena por el foro!

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Puedes hacerlo si te encaja, es de los pocos (o único) fondos de gestión activa que me gusta, aunque no lo tengo en cartera.

Aquí viene el loco del cash. La mayor parte de la gente te dirá, como ya he leído, que tienes demasiado cash (entre fondo de emergencia y cash puro y duro como indicas al final). Yo te adelanto que tengo mucha más % de cash que tú, tanto como el 70% de mi dinero. Y mi pareja el 100% pues no invierte en nada. Y no me ha ido nada mal, la verdad.

Evidentemente si hubiese invertido a partir del 2009 en fondos indexados al SP y hubiese metido todo mi dinero ahora podría estar medio forrado. Pero también haberlo metido todo en el 2007 en el IBEX y ahora todavía estar jodido. Además si viene una gran crisis a nivel mental va a ser muy duro ver tu cartera a doble dígito en pocos días/semanas. Yo es algo por lo cual no quiero pasar, así que soy mucho más conservador, aunque reconozco que lo normal es ser más agresivo.

en tu caso quitaría pasta de crowlending de eso, que son actividades no reguladas, y lo pasaría a fondos, acciones buenas, etc.

Igualmente con gran parte del ahorro mensual que generas puedes ir aumentando exposición en fondos, diversifica. Indexados y value por igual.

En cuanto al cash-ahorro yo la verdad es que no veo que ese dinero que comentas sea una gran cantidad, pero bueno, está claro que no todos lo vemos igual. Yo prefiero tener 50k en cash por si las moscas. Ojo, cuando hablo de cash hablo de dinero en MyInvestor, y en otros producots de ahorro. Por ejemplo no dejaría esos 25.000e en la Caixa en una cuenta a la vista. metería ese dinero en depósitos de EBN (ahora no dejan contratar a nuevos clientes), PiBank, Wizink, etc. Plazos que rentan sobre el 1%, que están garantizados, y que pueden cancelarse. O en Facto al 1.3% que no puede cancelarse pero son depósitos a 12 meses. ES decir, puedes meter 15000 de esos 25000 en algo de lo comentado anteriormente con sede en España y otros 10.000 en Facto que no puede cancelarse, pero en 12 meses lo tienes. Todo ello da todavía una rentabilidad del 1%, y el IPC del 2019 ha sido del 0.9%. Not bad del todo para no perder del todo poder adquisitivo.

Y la tranquilidad de tener, por decir, un colchón de 5 años. O que si pasa una desgracia y tengo que recurrir a ese dinero, no tengo que estar pensando si sacarlo de fondos, etc. Nada, se tira del cash para pagar una oepración a vida o muerte por la privada, comprar un coche, dar una entrada para una vivienda, etc. Y dormir algo más tranquilo.

Lo dicho, el loco del cash es lo que opina aunque sé que casi nadie opina lo mismo.

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Gracias por tu aportación @suncloud. La gran riqueza de esta comunidad es la diversidad de opiniones bien fundamentadas :slight_smile:

Muchas gracias por tu punto de vista!

Genial @Guillem por el excel.
A mi me ha servido para ver de un vistazo rápido como tiene su inversión respecto a la mía.

Para mi forma de invertir los porcentajes están bien pero mal repartidos. :grin:

Mi inversión actual tal como dije en otro post es la siguiente: RV: 57 % - RF: 21% - Efectivo: 22%

Si a tu " NO INVERTIDO " (67%) le sumamos tu “INDEXADO” (10 %) da un 77 % que **es lo que yo tengo invertido en RV (57%) + RF (21%) = 78 %

Tu “Crowd” (23%) es lo que yo tengo en Efectivo (22 %)

Principalmente lo que veo es un exceso de liquidez y lo que es peor un exceso de Crowdlending .

Yo no me iría más allá de:

Fondo de emergencia (1 año) : 30.000 euros (en cuenta remunerada o depósito sin comisión de cancelación)

El resto a INVERSIÓN, y ya a partir de este momento la inversión siempre por porcentajes:

  • Crowdlending (soy reacio pero veo que a ti no te importa) así que ni para tí ni para mí: un 5 % y limitaría la cantidad, es decir, una vez llegado a una cantidad no invertiría más.

  • Fondos Indexados y Baelo** (95 %) (y ya aquí en la proporción que tu consideres dar a la RV y a la RF con el nivel de riesgo que pretendas asumir y teniendo en cuenta que Baelo simplificando un poco invierte un 60 % en RV y un 40 % en RF)

El 95 % del Baelo y de los Indexados puede ser combinado con acciones o etf´s si tienes conocimientos.
Y sinó, no te compliques, fondos.

Pero la inversión gorda siempre regulada (de ahí mi reticencia al crowd)

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