Nudismo matrimonio con hijos y opinión (300K€)

Hola a todos,

Llevo unos cuantos días leyendo el foro y debo decir que me ha apasionado y gustado mucho lo que he leído. Me gustaría presentarme, contar mi situación y pedir vuestra opinión.

Tengo 40 años y mi mujer 43 (casados en gananciales) y tenemos 2 hijas.

Trabajo como programador informático en remoto para una empresa de USA desde hace 4 años y mi sueldo actual son 120K$ anuales. He tenido subidas bastante buenas en estos 4 años y probablemente la situación se siga manteniendo en el futuro (aproximadamente +4-5K$ de subida al año). Cobro en dólares así que el sueldo en euros fluctua bastante y además soy autónomo porque mi empresa no tiene ninguna oficina en Europa, por lo que hay que descontar autónomos, el pago del IRPF y pagar en la declaración de la renta (porque siempre me sale a pagar). En los últimos 3 años (con las fluctuaciones del dólar, desgravaciones los dos primeros años de autónomo,…) el sueldo neto ha sido aproximadamente 75K€, es decir unos 6250€ limpios al mes.
Los ingresos de mi mujer son unos 25K€ anuales (bruto).

Patrimonio

Casa con hipoteca

Nos queda por pagar 85.000€ y al haberla comprado en 2010, todos los años hacemos aportación a final de año hasta los 18.000€ (reduciendo siempre plazo y no cuota) para desgravar el máximo en la declaración de la renta. A este ritmo en menos de 5 años la habremos pagado. Tengo liquidez para poderla cancelar en cualquier momento pero prefiero aprovecharme de la desgravación en la declaración de la renta. Duermo tranquilo sabiendo que tengo esta deuda porque los intereses en 2020 van a ser menos de 250€ así que nos compensa muchísimo la desgravación.

Plan de pensiones

Al tener un sueldo alto me compensa llegar a los 8.000€ de máximo de aportaciones todos los años para no tener que pagar tanto a Hacienda. Mi mujer también tiene plan de pensiones pero en su caso el máximo que aportamos son unos 3.000€. Cada uno de nosotros tenemos dos planes de pensiones en ING, el 2040 y el SP500. Por tema de comisiones me estoy planteando unificar los 2 en un PP de Indexa (o Fininzens)

Fondos de inversión

Aquí empienza “lo divertido” :stuck_out_tongue:
En Enero de 2019 empecé con unos fondos de inversión en Renta 4. Son 50.000€ repartidos:

  • Amundi Is Msci Europe Ae-C (LU0389811885): 18%
  • Magallanes Value Investors Ucits European Equity R Eur (LU1330191542): 18%
  • Renta 4 Renta Fija R Fi (ES0176954008): 22%
  • Amundi Index Msci World Ae-C (LU0996182563): 18%
  • Amundi Index Sp 500 Ae-C (LU0996179007): 10%
  • European Smaller Companies Fund A1 Eur (LU0125944966): 14%

Luego, en Agosto de 2019 descubrí Finizens y me animé. Tengo perfil 4/5 y actualmente hay unos 48.000€. Algunos de los fondos de Finizens son los mismos que tenía en Renta 4 (MSCI World y SP500) y otros probablemente se solapan.

En Enero de 2020 he empezado con fondos en Indexa con perfil 8/10. A día de hoy hay 30.000€ y ocurre un poco lo mismo que antes, hay fondos que de nuevo se solapan (MSCI World y SP500) y otros que son similares.

Liquidez

Aproximadamente unos 175.000€. Casi todo está en una cuenta EVO. En los últimos años el interés ha bajado y este último mes nos han dado 1€ de intereses! :frowning:

Mi plan

Hago aportaciones mensuales tanto a los planes de pensiones (900€ entre mi mujer y mío), Renta 4 (500€), Indexa (4000€) y Finizens (1000€). Cuando hubo la caída por el COVID hice alguna pequeña aportación adicional y he seguido con las aportaciones periódicas sin importar lo que pase en el mercado.
Como tengo mucha liquidez quería aumentar un poco más la inversión en los planes así que he modificado las transferencias periódicas. En las próximas 8 semanas voy a transferir, cada semana 2500€ a Indexa y 1000€ a Finizens. A Renta 4 transferiré 1000€ semanales de aquí a fin de año.

No somos demasiado “gastosos” ni caprichosos, vivimos una normal, sencilla y tranquila sin necesidad de aparentar, sin coches lujosos, sin segunda residencia, sin ropa de marca,… Nuestros principales gastos antes del confinamientos eran ir al teatro y espectáculos, restaurantes de vez en cuando y actividades con las niñas. Podríamos reducir bastante nuestro gasto en esto, pero nos sentimos cómodos así. También nos gusta mucho viajar y solemos hacer un par de viajes grandes al año con las niñas y luego 3-4 más pequeños nosotros sólos. En los últimos años hemos ahorrado aproximadamente unos 35K€-40K€ cada año.

Futuro

Mi plan de inversión es asegurarme una buena jubilación, poder pagar la educación de mis hijas y seguir viajando. También me gustaría tener un colchón en caso de que alguna enfermedad grave nos ocurriera (especialmente a mí y mis ingresos se redujeran notablemente). Si todo se diera muy bien me podría llegar a plantear dejar de trabajar antes de la jubilación, pero me gusta mucho mi trabajo y lo tendría que pensar mucho. Algo que es más factible y hemos planteado es que mi mujer deje de trabajar cuando se le acabe la reducción de jornada (en 2 años).

Preguntas y dudas

Después de todo esto, unos comentarios y preguntas:

  • Creo que me interesaría unificar los fondos de inversión en un único sitio, verdad? Por ejemplo, tener 3 veces MSCI World entre Renta 4, Indexa y Finizens probablemente no sea lo mejor. El “miedo” que tengo con mover todo a un único sitio es tener más de 100€K y que no estén cubiertos por el fondo de garantías en caso de que algo sucediera (nunca se sabe).
  • Si hiciera esa unificación, también reduciría el número de fondos que se solapan.
  • Tengo mucha liquidez que no está rentando nada. Según he leido en este foro la recomendación pricipal es abrir cuenta en MyInvestor para tener 15.000€ al 1%. Abriré una cuenta para mí y otra para mi mujer. ¿Algo más?
  • Aún así, después de este movimiento y la inversión que tengo prevista para el resto del año, seguiría con unos 100K€ de liquidez. Para dormir tranquilo creo que en la cuenta de emergencias debería tener al menos 60-70K€, pero no tengo muy claro qué hacer con el resto. Recomendais algún fondo de inversión “tranquilo”. No me importa que la rentabilidad del mismo no sea elevada, simplemente me quedaría tranquilo sabiendo que tengo el dinero casi como si fuera en liquidez con una rentabilidad baja (1-2% anual) pero que es altamente improbable que pierda dinero. Vamos, como un depósito pero sin serlo. ¿Alguna recomendación de fondo aquí? ¿otras opciones?
  • Como he dicho cobro en dólares y la fluctuación del euro-dólar me afecta mucho. Se os ocurre alguna forma de poder “cubrir” eso que no sea muy compleja (no sé nada de ETFs, put, calls, y esas cosas,…).
  • Voy a abrirles una cuenta a cada una de mis hijas en Indexa e ir haciendo aportaciones mensuales. Tengo que terminar de hablarlo con mi mujer pero probablemente aporte entre 50-100€ al mes para cada una. La idea que que se empiecen a interesar por esto desde pequeñas e ir teniendo unos ahorros “oficiales” para el futuro: pagar la universidad, comprar un coche, pagar un viaje de estudios,… Nada definido aún.
  • Mi mujer tiene bastante aversión al riesgo, pero se fía de mi criterio :stuck_out_tongue:

Y después de este ladrillaco, ¿qué opinais?

Muchas gracias a todos.

¡Saludos!

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Hola, @princo56,
lo primero de todo, enhorabuena por tener un patrimonio tan grande y unas cuentas saneadas.
Seguro que hay gente que sabe mucho más que yo de estos temas, pero te diría lo que yo haría:

  • El fondo de emergencia lo pondría en cuentas remuneradas (MyInvestor para tu mujer y para ti, Pibank, etc)
  • El resto de inversiones en fondos, yo los unificaría para no repetir los mismos dos ó tres veces.
  • Para los 100k líquidos, querrías destinar 60k a fondo de emergencia, no?
    Para los 40k restantes, mi sugerencia es buscar un inmueble pequeño y alquilarlo. Si no vives en Madrid o Barcelona, seguro que puedes encontrar una propiedad cuyo precio de compra + gastos se pague con esos 40k + una pequeña hipoteca. Por mi parte, viendo los precios de Madrid, he mirado precios en Segovia, en el centro de la ciudad, y hay alguna cosa interesante por debajo de 70-80k.
    Es una buena forma de diversificar tus inversiones y tener una renta mensual casi asegurada que se puede usar para amortizar hipoteca o utilizar en otras inversiones .
    Además, si tu mujer tiene aversión al riesgo, puede ser una inversión que le agrade :wink:
    Saludos!
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Lo primero @princo56 enhorabuena por las cifras y el éxito profesional.

Recientemente he tenido dudas parecidas, aún con cifras más modestas, sobre el tema de solapar productos. Por un lado está lo de no metas todos los huevos en la misma cesta y por otro lado la posible ineficiencia de tener varios gestores para el mismo producto. Jesús Sánchez tiene este podcast sobre limitar los gestores por un tema fiscal, pero yo no lo acabo de ver del todo. Una idea que me atrae es tener cuentas por objetivos, donde por ejemplo un roboadvisor con perfil riesgo alto sería para la jubilación, y otro roboadvisor o cartera manual tendría un perfil riesgo menor (más renta fija) para posibles proyectos a medio plazo. Tal vez otros compañeros tengan experiencia en esto.

Sobre opciones de inversión, además del tema inmobiliario que ya te ha comentado @MariaRodriguez, tal vez fondos como Baelo o Impassive Wealth puedan ser buenas opciones. Del primero recomendaría esta entrevista a su gestor de Javier Alegre, y del segundo esta entrevista de Alfa Positivo a Juan Gogollos. Yo no tengo inversión con ellos, simplemente comparto estos recursos por si te son de interés.

Igual me pierdo algo pero lo de los 100k son del fondo de garantía de depósitos. Para fondos está creo el fogain, pero sinceramente, no soy capaz de imaginar qué contingencias puede cubrir…

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Gracias por vuestras respuestas :slight_smile:

@MariaRodriguez: Muchas gracias!

  • No conocía Pibank. Creo que vamos a abrirnos cuentas ahí y en MyInvestor. La idea sería meter 30K en MyInvestor y otros 30-40K en Pibank. Así todo el fondo de emergencia nos rentaría un poco (o no se lo comería la inflacción)
  • Soy de un pueblo del sur de Madrid y puedes encontrar pisos entre 40-60K. Son antiguos y probablemente necesitan alguna reforma. Ahora mismo no nos planteamos este tipo de inversión, estamos buscando algo “más tranquilo”.

@contrafoque: Gracias!

  • Voy a escuchar el podcast y las entrevistas y pensaré cual es la mejor opción, pero sí, creo que sería mejor mover todos los fondos a un único sitio.

@Diego:
Yo pensaba que todo salía del mismo fondo de garantías, no sabía que había uno específico para fondos.

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Parece ser de hecho que el fogain también tiene ese mismo límite de 100k. Pero la cosa es que no sé si tiene sentido. El de depósitos te cubre si el banco impaga (porque sus deudores a su vez impagan o sus activos se deprecian), pero en los fondos, cómo va a impagar el fondo? Quiero decir, con un fondo perderás pasta si tus activos de deprecian y ahí evidentemente no te cubre el fogain… no se me ocurre en qué situación puede ser útil

¿Qué ocurre si el banco dónde tienes depositado el fondo (por ejemplo Inversis) quiebra y no puede pagar? En mi mente ese sería el caso (aunque probablemente estoy completamente equivocado)

En principio no pasaría nada, los activos del fondo de inversión están fuera del balance del banco. Si el banco le debe algo al fondo (por ejemplo tiene el cash ahí) imagino que sí lo pierdes. Pero lo que son los títulos no son del banco.

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Muchísimas gracias por la aclaración, me quedo mucho más tranquilo.

En principio también incluye temas de mala praxis interna, problemas con la contabilidad y demás. Por ejemplo, en caso de que te digan que el dinero está invertido y en verdad se lo hayan gastado. Es raro que pase en una empresa auditada y supervisada por la CNMV, pero ha pasado. Esfera Capital es un ejemplo:

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Gracias Guillem, imaginaba que iría por ahí. Pero no entiendo por qué lo explicitan en un fondo. quiero decir, en la misma que el Estado se arroga la potestad para regular y proteger nuestros intereses como consumidores, también le cae la responsabilidad si algo sale mal. Si voy a un restaurante y me intoxico, imagino que tras ir contra el restaurante (pongamos que quiebra) podré ir contra el Estado (que es el que me está garantizando que ese restaurante cumple unos mínimos).

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Sí, estoy de acuerdo contigo, aunque ya es un tema más filosófico.

Con lo grandes estropicios financieros que ha habido en la historia de la humanidad, supongo que es su mecanismo para cubrirse las espaldas. También es cierto que lo que aporta FOGAIN es mucha rapidez, funciona como un seguro. Luego entiendo que como afectado podrías denunciar a la entidad por daños y prejuicios pero ya tendría que intervenir un juez y ser un proceso mucho más largo. Entiendo que es lo que pasaría con un PIAS, donde no hay esta cobertura y en caso de quiebra serías un acreedor más de la aseguradora. Puedes acabar recuperando el capital o no e involucraría un proceso judicial (supongo).

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