Amortizar hipoteca o fondos indexados

Hola!

Empiezo diciendo que me da hasta vergüenza preguntar por aquí porque veo las cifras que se manejan en el foro y los casos de éxito de gente mucho más joven que yo y estoy lejos, muy lejos de ello.
Estoy recién hipotecada a 39 años, lo que implica que mis ahorros están bajo mínimos. Este año seguramente tenga el colchón de emergencia con capacidad para 6 meses y mi duda es: una vez tenga ese dinero del colchón, sigo aumentando el colchón, intento reducir años de hipoteca o invierto en fondos indexados? O combino las 3 opciones?

Mi capacidad de ahorro es de 6000 eur anuales. Vivo sola con un bebé. Estoy un poco perdida y quiero darle a mi hija estabilidad financiera.

Gracias por leerme

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El colchón de emergencia te tiene que dar la seguridad de que no necesitas aumentarlo, es decir, si tienes por ejemplo 10.000€ de colchón de emergencia pero sientes que no es suficiente no pasa nada, auméntalo hasta que te sientas cómoda.

Una vez estés con un fondo de emergencia que te haga sentir segura, ya podrás plantearte si amortizar hipoteca o fondos indexados. Aquí quizás te puedan ayudar otros compañeros del foro que yo no controlo de hipotecas, pero bien se podría empezar con aportaciones humildes a los fondos indexados y vas pillando el manejo.

El tiempo en el que vas rellenando el colchón de emergencia aprovecha para leer blogs y libros sobre educación financiera e inversión, sin prisa pero sin pausa, es el mejor regalo que le vas a poder dejar a tu hija, seguro que te lo va a agradecer toda la vida :slight_smile:

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Buenos días, yo empiezo diciéndote que haces bien en ocuparte e interesarte por tus decisiones financieras, en esta comunidad hay gente con diferentes experiencias, niveles de conocimientos, económicos,… pero sobretodo empatia y entusiasmo por estos temas. Más que cantidad de patrimonio, que obviamente ayuda a reducir tiempos, es importante la calidad en gestión honesta de cada céntimo disponible. Lo de la educación financiera vamos, así que tú “palante” valiente (balio en vasco significa valor :grin:). En cuanto a las consultas, las decisiones son tuyas, el colchón ha de ser cómodo para ti, hacerte dormir tranquila, 6 meses es un tiempo muy aceptado, pero como todo depende de las circunstancias de cada uno. Si has adquirido una vivienda con hipoteca y tienes esa capacidad de ahorro intuyo que tienes unos ingresos estables, así que podría estar bien ese margen, y depositarlo en el mejor sitio que encuentres y guste (asegurado, remunerado, disponible,… ). Lo de amortizar, pues todo es hacer números teniendo en cuenta todos los factores (condiciones, cuota, plazos, gastos varios, fiscalidad,…) Uuuf la hipoteca, un punto de inflexión vida financiera para la mayoría. Yo recurriría a un profesional para hacer los números, tener claro qué interesa y opciones… Yo en cuanto fui consciente de la importancia de la educación financiera, abrí fondo a mi descendencia con aportación mensual de 100€, el tiempo juega a su favor, a mi señora y yo tb, con 300€, ya que disponemos de menos margen temporal. En esto por aquí somos muy indexados, inversiones en fondos que replican mercados y depende de tus conocimientos ganas , con roboadvisors o autogestionar te tú misma la cartera. Ánimo, y bienvenida.

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Hola, 39 años de hipoteca me parece un peso enorme, aunque desconozco la cantidad mensual.

Pero bueno, hecho está. Lo primero es saber qué cantidad de fondo de emergencia necesitas para sentirte cómoda (poder dormir bien). Una vez que lo tengas, no lo toques, salvo para emergencias.

Yo abriría un Indexa Capital o Finizens para tu hij@, con 50€ al mes vas sobrada.

En cuanto a invertir para ti o hipoteca, es cuestión de hacer números… Y también el factor psicológico. Quizá sí invirtieras 50€ al mes sería razonable para invertir y amortizar anticipadamente.

@InversorProvinciano Pues unos 600 este primer año, que es cuando tengo el diferencial más alto, pero el año que viene me baja 1 punto. Aunque como es variable, a saber que pasa con el euribor.
Vivo en una ciudad muy cara y o me hipotecaba así en un piso modesto o no tenía acceso a un alquiler asequible. Y con un bebé me daba mucha ansiedad el escenario sin un techo seguro… Supongo que es mentalidad viejuna :smile:

Gracias por vuestros consejos @Josan y @Jesus1

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Hola, AhorradoraNovata,
te respondo poniéndome en tu lugar, lo primero, siendo la única responsable de tu hija (o eso deduzco, igual tiene un padre que paga parte de sus gastos), es tener un colchón de emergencia amplio metido en una cuenta remunerada, tipo MyInvestor, Pibank, etc. Los niños suponen muchos gastos inesperados y 6 meses de colchón no es demasiado. Pero si 6 meses te dan tranquilidad, a partir de ahí puedes empezar a dividir tu ahorro en 3 montones: uno para aumentar el colchón hasta cubrir los gastos de 1 año (o el tiempo que a ti te dé tranquilidad); otro montón, para amortizar hipoteca; el último para empezar a invertir en fondos indexados para ti o para ti y tu hija.
Suerte y saludos!

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Muchas gracias @MariaRodriguez
El padre y yo tenemos custodia compartida, así que los gastos están divididos. Pero cada uno tiene su piso, con su hipoteca respectiva.
Haré los 3 montones como has sugerido, porque creo que es lo que más paz mental me acabará dando

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Nada, de vergüenza en absoluto!!! Sé la carga que supone una hipoteca pero no te preocupes, que al final se puede con ello. Con tu capacidad de ahorro (unos 500€/mes) has pensado en destinar entre 100-150€ a una herramienta a plazo largo para cancelar la hipoteca el día de mañana? Es la mejor opción… así te quitas mucho dinero el día de mañana en intereses.

Combinaría las 3 opciones pero no tengo experiencia en esto porque soy bastante joven.

Hola. Yo no lo que es mejor pero sí puedo compartir lo que yo haría en tu situación.

  • Reducir el primer año una hipoteca a tan largo plazo apenas te reduce la cuota.
  • Con un colchón de solo 6 meses si algo se tuerce y con una hipoteca en solitario hay poco tiempo de reacción.
  • Aunque se pueda invertir en un fondo indexado con pocas comisiones y con aportaciones mensuales pequeñas como 50 euros al mes, para abrir la cuenta hay que meter una cantidad mayor, creo que en Indexa son 3000 ahora. Yo esperaría a meter esa cantidad a un momento bajista del mercado que se produzca en los próximos 18 meses, para partir de una situación de más fácil revalorización.

Entre tanto a mi juicio lo más conveniente sería aumentar el colchón de seguridad. A día de hoy la mejor seguridad financiera es “estar protegidas” ante infortunios laborales o situaciones imprevistas con un margen de tiempo adecuado.

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