¿A qué edad piensas alcanzar la IF y cómo vas a hacerlo?

Nudismo financiero
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Hola! Muchos de los que están en este foro tienen como objetivo la independencia financiera. Supongo que algunos serán del movimiento FIRE (del inglés independientemente financiero, retiro temprano). En casos extremos, hay gente que, reduciendo al máximo sus gastos y maximizando sus inversiones, logran la independencia financiera a los 30 años.

Si definimos independencia financiera como “no tener necesidad de trabajar por dinero”. ¿A qué edad piensas alcanzarla y cómo lo harás? (regla del 4% con fondos, alquileres, negocio pasivo, etc.)

Mi respuesta, en unos días, porque la que tenía hasta hace poco acaba de cambiar y tengo que recalcular :calling:

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Alcanzarla según el 4% en 9 años aproximadamente.

Alcanzarla con un buen margen de seguridad en menos de 16.

Retirarme… No sé, en 2035 como pronto, quizá más tarde, a los 61 años. Ahora mismo mi objetivo es conseguirla, ya veremos qué hago luego, quizá me plantee un reto monetario más elevado.

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Si me toca el gordo de navidad, me jubilo. Ahora mismo tengo rentas de inmuebles y dividendos, pero me falta “un poco” para cubrir mis gastos. Mi objetivo había sido los 45, pero como no me ha dado tiempo, me he fijado el próximo objetivo a los 50, y espero que sea antes (sigo ajustando gastos e intentando optimizar las inversiones). Mi eje de actuación ahora es acumular en fondos indexados de los que pueda obtener rentas también en un futuro (o cambiando a fondos de distribución o con sistemas de retirada de fondos tipo a “Mi paga” de Indexa).

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Coincido con Dimitri… vamos a trabajar toda la vida
Vas a trabajar toda tu vida

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Si por retirar, nos referimos a no trabajar en nada, a mí me gustaría no tener que retirarme nunca. Poder ser útil y poder seguir aportando valor hasta el fin de mis días. Viajar y no tener obligaciones, está muy bien, pero creo que al final debe cansar o aburrir. Me cuesta mucho verme un año entero sin tener que pensar, intentar solucionar problemas o trabajar en algo.

Por otro lado, siguiendo tu definición, tengo 4 escenarios posibles:

  • Pesimista: 49 años
  • Moderado: 44 años
  • Optimista: 38 años
  • Muy optimista: 33 años

Todos ellos, para un nivel de gastos moderado con el que me sentiría cómodo. Tengo otros escenarios donde estimo unos gastos más elevados o más reducidos, pero sea como sea, mi objetivo sería llegar a la independencia antes de los 50 años. Y si para ello tengo que apretarme un poco el cinturón ahora, no me importa.

El escenario “muy optimista” es una anomalía que depende de algo muy concreto. Si sale bien una operación y no hago ninguna locura con mi nivel de gastos, podría ser independiente financieramente. Aunque de momento prefiero no contar con ello porque depende de muchos factores.

También invierto bastante en startups, por lo que si tengo muuuucha suerte y alguna se convierte en el futuro Facebook o Netflix, entonces seguro que se aceleran un poco las cosas… :nerd_face::rocket:

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¿Cómo se invierte en startups?

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La manera más fácil, es a través de plataformas como Crowdcube, The Crowd Angel, Startupxplore, Seedrs, etc, que te permiten hacerlo con aportaciones muy pequeñas, desde apenas 10€ hasta cifras bastante elevadas.

Obviamente, si tienes buenos contactos, puedes hacerlo también invirtiendo directamente en la empresa de manera tradicional, aunque el mínimo rara vez será inferior a 1.000 o 2.000€ y conlleva todo el papeleo de constitución, notario, etc. Además de que el filtro lo tendrás que hacer tú, y saber identificar si puede haber potencial a largo plazo, no es tarea fácil.

Otra opción sería mediante Venture Capital, que suelen tener tickets de entrada bastante elevados (>50.000€).

Igualmente, invertir en startups es MUY arriesgado y hay una gran probabilidad de que pierdas todo lo invertido, por lo que nunca deberías poner dinero que vayas a necesitar a largo plazo.

Personalmente, invierto en startups tanto de manera directa como indirecta a través de Crowdcube, The Crowd Angel, Seedrs, o el nuevo fondo de itnig, pero NO lo contabilizo en mi cartera por 3 motivos:

  1. Nula liquidez
  2. Medición difícil o irreal
  3. Incertidumbre

La parte buena, además del potencial de rentabilidad es que, si de verdad te interesa el tema, se puede aprender mucho de cómo algunas Startups intentan cambiar el mundo.

La parte mala es que, a nivel de inversión, es una de las opciones más arriesgadas e ilíquidas que existen.

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Realmente complicado y sin garantias

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Lo de las startups lo descarté, demasiado arriesgado.

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Descubrí el movimiento FIRE en un momento en el que mis cuentas estaban vacías, nos habíamos gastado 24.000€ en un coche 3 años antes (pagado cash), y acababan de volar alrededor de 70K en la reforma total de un piso que mi mujer heredó en vida y al que nos acabábamos de mudar.

Veo mis finanzas ahora mismo como una partida de ajedrez que llevo jugando 21 años, he tomada malas y regulares decisiones pero siendo ahorrador afortunadamente no he perdido dinero que no tenía. Aún puedo ganar la partida. Os explico mi plan y acepto críticas y comentarios :stuck_out_tongue_winking_eye:

  1. El piso que fue nuestra vivienda habitual hasta hace 2 años lo tenemos en alquiler. No podemos hacer nada hasta que termine el contrato en Abril de 2021. En ese momento, venderemos el piso. Una vez liquidada la hipoteca, nos quedarían 200K para fondos índice.
  2. Alguna vez he comentado que compramos una segunda vivienda justo antes del crash inmobiliario. El plan es vender también. Durante 2020 idealmente, pero digamos que 2021. Ingresaríamos 50K que irían a fondos índice.
  3. Ahorramos 1.000€ al mes, tenemos sobre los 25K en fondos. En 2021 deberíamos tener 40K (o más), pero digamos que siguen siendo 25K

200K+50K+25K = 275K en fondos. El plan sería dejarlos cocinar 10 años. Según calculadora de interés compuesto, tendría 775K en 2.031 :scream:

En 2031 tendré 55 años y 33 años cotizados a la seguridad social. En este país, necesitas tener 20 años como mínimo cotizados y haber cotizado al menos 2 en los últimos 15 años (entre los 52-67 años) para acceder a un pensión, condiciones que tanto mi mujer como yo cumpliríamos (si no cambia la legislación).

Por tanto, desde los 55 hasta los 67 años viviremos de nuestra cartera retirando el 3,2% (24.800€) anual y a los 67 años empezaríamos a cobrar nuestra pensión de jubilación (sea cual sea la cantidad que nos corresponda, mitigaría nuestro riesgo).

Perdón por el mega post :innocent:

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Muy interesante, @Hamster_OnFire!

Una pregunta:

El cálculo para llegar a 775K es interés compuesto más tus aportaciones mensuales de 1000, ¿no? Porque si te has olvidado de incluirlas, llegarías mucho antes! :stuck_out_tongue:

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Lo he incluído… :muscle: :muscle: llegaría antes si el interés es mayor que el 8% estimado y tardaría más si el interés es menos.

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Buenísimo plan @Hamster_OnFire, muchas gracias por compartirlo. ¿Os habéis planteado la posibilidad de invertir también en planes de pensiones? En este escenario os podríais beneficiar de retiradas sin impuestos o pagando muy poquito.

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Si lo he pensado pero no he dado el paso aún. Si consigo ahorrar 50K en fondos de pensiones (25K para cada uno), a los 55 años seríamos parados de larga duración y al no tener otros ingresos, podría retirar ese dinero pagando poco ¿No?

Lo mejor es que 2 años más sin tocar nuestra cartera de fondos indexados crecería hasta los 930K :scream: :scream:

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Sí, de hecho el dinero que pongas hoy ya lo podrás retirar en 10 años, por lo que entraría en tu plan, entiendo. Tener un plan de pensiones en tu cartera te permitirá retirar más dinero sin pagar impuestos. Un poco lo que comento en este artículo.

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Si, si, en su día ya miré ese artículo :stuck_out_tongue_winking_eye: En realidad sería cuestión de convencer a la señora Hamster de que el plan puede funcionar (digamos que es escéptica). Si consigo atraerla al lado luminoso de la Fuerza para nosotros no sería complicado ese ahorro extra.

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Muy buen plan.
Has tenido en cuenta la inflación en tu cálculo? Para saber a cuánto equivaldrían los 775k en 2031…
O calculándolo de otra forma, de cuánto serían vuestros gastos mínimos en 2031 teniendo en cuenta la inflación.

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Todo el cálculo es aproximado, no he calculado la inflación. Conforme nos vayamos acercando a la fecha iremos viendo si es suficiente o no e iremos ajustando el plan.

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Es un buen plan. A mí me gusta.

Algun apunte, si me permites:

  • Si vendeis las dos viviendas, vivireis de alquiler? Si es así, habría que añadir ese gasto mensual al plan.
    Por otro lado, si ya sois IF en 2031 siempre os podeis ir a vivir a una región más barata :slight_smile:
  • Los 24.800€ de 2031, con un IPC de 2% serían como 19.500€ de 2019, mas o menos. si no me equivoco…
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Gracias por tus comentarios @Juanjo

  1. La vivienda la tenemos cubierta, quizá no me he explicado bien pero nos mudamos hace un par de años a un piso heredado por la señora Hamster. Las 2 que he comentado para vender van a parte.

  2. Opino que hay que ir ajustando las aportaciones también a la inflación. De todas formas, todo es una aproximación teórica. Puede que lleguemos a nuestra cifra 2 años antes o 2 más tarde. Mil cosas pueden pasar. ¿Quién sabe?

-Saludos.

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