Soy nuevo en el foro pero os llevo siguiendo por Twitter desde hace unos meses.
Me llamo Miguel y tengo 25 años, soy ingeniero informático y llevo cerca de dos años y medio trabajando. Mi sueldo actual ronda las 31-32 mil euros brutos anuales, más posibles horas extra.
Soy novato en el tema de las finanzas personales, lo único que he hecho hasta ahora es ahorrar, ahorrar y ahorrar (ahorro entre un 80-85% de mi salario). Hasta que me introdujo un amigo en el mundillo. Me introduje en este mundillo por el miedo a la inflación, a la cual nunca le había dado importancia hasta después del covid, ya que todos los días salían más y más noticias diciendo que estaba aumentando
Mi situación actual es la siguiente:
Tengo unos 95 mil euros, muertos de risa en el banco, de los cuales 50mil € provienen de una donación de mis padres y 45 mil de ahorros-
Empecé en noviembre con la cartera rock de myinvestor, ahora mismo tengo invertidos 1500€. Pretendo ir invirtiendo mil euros mensualmente.
Tengo 3500€ en un plan de pensiones porque es obligatorio en la empresa.
Y por último, desde marzo llevo invirtiendo 500€/mes en un plan de ahorro, que me endiñó un “amigo”. En cuanto pueda, me lo quito.
Mis dudas son cual es el siguiente paso que debería seguir. Ahora mismo, vivo en casa de mis padres, pero mi intención es estar casado en 1-2 años con mi novia, lo que implica comprar una casa o tener intención de ello, no más cara de 300mil€ y si es más barata mejor😊 Sé que luego viene el coche también, pero eso me preocupa algo menos porque tengo claro que lo compraría de segunda mano. Y además, me gustaría tener familia numerosa.
Llegados a este punto yo me pregunto si mi siguiente paso debería ser: seguir igual, que básicamente es invertir 1000€ al mes en la cartera de myinvestor, invertir más en esta cartera o mirar otras opciones como otros fondos, criptos, etc
Desde mi punto de vista si estás pensando comprar una casa de 300k en 1 o 2 años, seguiría ahorrando para ello. No digo que no sigas aportando algo a la cartera de myinvestor, quizá aportaría menos , seguiría sumando Cash y yo no lo metería en indexados para 1 o 2 años. Dinero que necesitas a corto plazo invertido nos puede jugar malas pasadas.Para esa casa necesitas un buen dinero para gastos y entrada, tus gastos aumentarán y tienes que tener un fondo de emergencia.Te ánimo a que le des una vuelta.
Si quieres una casa de 300K debes tener el 20% para la entrada (aunque puedes conseguir hipotecas con un interés más alto dando menos entrada) + gastos (según tu comunidad autónoma, deberías consultarlo) y 1500€ para gastos de hipoteca (notario,…).
Para ese precio necesitarias unos 100K ahorrados para no quedarte pelado, cosa que casi ya tienes.
Yo empezaría con lo básico: fondo de emergencia + fondos indexados.
Como aún vivies en casa de tus padres no sabes cuantos seran estos gastos, por lo que prepara un colchón de por lo menos 10K.
El resto si lo necesitas para la entrada de la casa mejor dejarlo guardado en el banco que arriesgarte a invertir, ya que los tipos de interés están bajísimos y las inversiones antaño seguras y con un rendimiento justo por encima de la inflación ahora no dan nada de nada (depósitos, letras del tesoro,…).
Entiendo que es mejor que ahorre lo máximo posible para la entrada, en vez de aportar un poco menos con la expectativa de ganar más con la diferencia gracias al interés compuesto, no? Lo digo porque mi intención era la de no tocar el dinero invertido.
30 años son muchos años y puede pasar de todo y no es lo mismo estar pagando una hipoteca de 1.000€ al mes (que es lo que te saldría para una casa de 300K a 30 años sin entrada) que 600 o 700. Eso escogiendo una hipoteca fija, si pillas una variable pues aún más incertidumbre.
A parte de que estarías pagando una milionada en intereses al banco y, amigo mío, si de mi dependiera no les daría ni un céntimo, pero como el crowfunding hipotecario aún es ilegal en España pues…
Vete de casa de tus padres y a vivir con tu novia, así a quemarropa
Vaya frase para empezar una respuesta pero sí… es que lo tienes todo. En mi vida he conocido a nadie con una situación como la tuya con 25 años (yo hubiera matado por eso). Pero al tema, partiendo de que (salvo excepciones) para una casa necesitas el 20% + X% de los gastos (depende de si es nueva / segunda mano / comunidad autónoma). Pon si quieres el 25%: ese es el objetivo para ti y tu novia. Si tu plazo para comprar es corto (menos de 5 años), bascula entre invertir y ahorrar.
Para no liarte, simplifica: el plan de pensiones (sobre todo si la empresa aporta) y la cartera rock de MyInvestor son más que suficientes: destina X dinero automático y a vivir. Lo miras 2 veces al año. el plan de ahorro (no das muchos detalles) si no te gusta, sobra. En las inversiones hay que estar contento. Si quieres tener un % para cosas “alternativas”, define ese % y no te pases de ahí. Lo “gordo” hay que tenerlo seguro.
Y vete a vivir con tu novia, de alquiler, ya. No es por el tema solo de convivir, que también. Es que son fases de la vida por las que hay que pasar. Igual no es lo más ventajoso porque estás gastando dinero, pero te ayuda a conocerte y te da independencia. Y compra tuppers, y los llenas los domingos.
Yo no me compraría una casa (para vivir…) con 25 años, y menos una de 300K€…
25 Años y viviendo todavía con tus padres, tienes “un mar de dudas” por delante que te pueden hacer cambiar de opinión en un futuro:
-. Piso o Casa?
-. Nº Habitaciones?
-. Qué ciudad? Vas a vivir en la ciudad de tus padres toda tu vida?
-. Cuándo comiences a convivir con tu novia, “os aguantaréis”? La convivencia no es lo mismo que estar de novios cada uno durmiendo en su casa…
Estás en una “posición” que muchos quisieran, 25 años, ~95K€ Ahorrados, buen sueldo (Aunque aumentará muy mucho en un futuro si te lo curras, triplicándolo fácilmente, te lo dice otro informático ). No te pongas ataduras (Casa) que no te permitan “disfrutar la vida” o aprovechar oportunidades que te ponga la vida por delante. Si mañana llega una emprea que te ofrece muy buenas condiciones en el extranjero, la vas a dejar pasar? Seguramente teniendo que pagar una hipoteca “tan grande” el resto de tu vida te haria rechazarla… Y sé que cada vez más empresas apuestan por el remote (De hecho yo curro remoto para EEUU) pero el vivir algún año fuera creo que es algo que todo el mundo debería hacer en su vida.
Si yo fuera tú haría lo siguiente:
1-. Leer y aprender (Mucho, de todo, y en tu caso en expecífico finanzas personales)
2-. Identificar cuánto debería ser tu fondo de emergencia y apartarlo de tu dinero ahorrado
3-. Hacerte un presupuesto de tus gastos presentes y futuros (independizándote, alquiler, gastos, ocio…)
4-. Irte de Alquiler (Si es que no quieres seguir viviendo con tus padres) y si quieres “poner a prueba” la convivencia con tu novia
5-. Con “el resto”, plantearte una estrategia de inversión, puedes:
Seguir con la aportación de 1000€ a tu cartera
incrementarla
hacer aportaciones mayores puntuales
Buscar otras formas de inversión, cómo por ejemplo la inmobiliaria comprando vivienda y alquilando
…
La estrategia que te sea cómoda y te deje dormir por las noches
Si dependiera de mi, hace mucho que me hubiese ido a vivir con ella, pero debido a la pandemia estuvimos manteniendo una relación a distancia, y además pertenecemos a dos familias muy tradicionales donde se piensa que las cosas se tienen que hacer en un orden. Es decir, que hasta que no estemos casados, poco me temo que hay que hacer. Aunque también es cierto que ya hemos vivido alguna experiencia, corta, donde hemos vivido juntos y trabajando ambos. No representa mucho, pero peor es nada.
Tengo claro que es mejor estar alquilado que comprado por lo que comenta @JcMinarro te hacer dependiente. Pero justo tengo un caso cercano en el que a pesar de tener una gran hipoteca, decidieron emigrar, consiguiendo pagar la hipoteca gracias a que alquilaron la casa. Aunque, había pensado más en la posibilidad de trabajar para una empresa extranjera como tú haces. Que por cierto, el trabajo como lo encontraste, a través de alguna plataforma , te encontraron ellos? Si se puede saber claro, lo comento porque la mayoría de las vacantes que he encontrado suelen ser “US only”.
De momento me voy formando en la medida que puedo. De momento sigo ahí aportando 1000€ al mes, cosa que no sé si subir por la inflación, y me estoy mirando otros fondos y nuevas oportunidad de inversión e intentando sacar un proyecto personal junto a unos amigos.
Muchas gracias por vuestros consejos ideas.
PD: Casi se me caen los huevos a suelo al leer que podría triplicar mi sueldo fácilmente.
Pues he trabajado para varias empresas en el extranjero, y algunas he ido yo buscando y otras me han contactado ellas. Sitios? Pues LinkedIn, Comunidades, web específicas (stackoverflow, remotive, wfh, remotejobs…)
Respecto a los salarios, hay de todo, pero ya te digo que en el extranjero pagan bastante más, y entontrar algo remoto en el rango de 85~100 para un perfil senior en nuestro sector no es nada raro
Muchas gracias por la información. Lo tendré en cuenta por si algún día quisiera cambiar de trabajo. Y una duda que me surge: si quisiera trabajar para una empresa extranjera desde España, tendría que hacer algún tipo de trámite? Véase darme de alta como autónomo? Existe algún problema o te pueden poner algún tipo de problema la amiga Hacienda?
Una empresa sólo puede contratar personas dónde tiene sede (No hace falta que sea sede física), En otro caso tienes que facturarle (Cómo empresa o cómo autónomo)
Aunque recientemente han salido algunas empresas que lo que han hecho es “abrir sede en todos los paises” y entonces contratar a la gente cómo “empleados” pero ofreciendo el trabajo a la otra empresa. Lo podríamos asimilar a lo que hacen las ETTs en España, aunque para “curros top”.
Nuestra empresa usaba letsdeel.com para la gestión de los pagos de salarios a los contractors, y nos ofrecieron contratarnos cómo empleados manteniendo las condiciones
). No te pongas ataduras (Casa) que no te permitan “disfrutar la vida” o aprovechar oportunidades que te ponga la vida por delante. Si mañana llega una emprea que te ofrece muy buenas condiciones en el extranjero, la vas a dejar pasar? Seguramente teniendo que pagar una hipoteca “tan grande” el resto de tu vida te haria rechazarla… Y sé que cada vez más empresas apuestan por el remote (De hecho yo curro remoto para EEUU) pero el vivir algún año fuera creo que es algo que todo el mundo debería hacer en su vida.